 |
| Chung cư cao tầng. |
Tình hình nhà đất trong năm qua phải khiến bà con kết luận là nhà sang thì vẫn cứ sang, nhà loại bình dân mới dễ mất giá và chủ nhà mới dễ gặp khó khăn. Chuyện đó, ai cũng có thể biết. Tuy vậy, nếu không muốn bị rớt vô hoàn cảnh đã nghèo lại còn mắc eo, bà con ta nên chú ý tới dăm ba chuyện sau đây trước khi mua nhà.
Có chú ý và thận trọng thời sẽ đỡ bị mắc eo.
Trước hết, tức là trước khi dự tính mua nhà, mọi người nên biết là khi mua nhà thời sẽ mắc nợ, mà mắc hay rẻ (trả lãi suất cao hay thấp) là do thành tích tín dụng (mức độ khả tín, đáng tin khi đi vay tiền). Người ta kêu đó là “credit score”. Vì vậy, trước klhi mua nhà thời phải xem điểm tín dụng của mình cao hay thấp, là điều không khó và có thể lên internet tìm cũng ra, mà miễn phí nữa.
Khi ấy, nếu thấy điểm của mình quá thấp, giả dụ như từ 600 điểm trở xuống trong khi 650 điểm mới là “trò tốt, đáng cho vay với giá rẻ” thời hãy tạm quên chuyện mua nhà mà tân trang lại dung nhan tín dụng của mình. Tức là cố trả hết nợ đặng số tiền nợ thanh toán hàng tháng không vượt quá 36% lợi tức. Cao hơn là vay tiền mắc hơn và mua nhà là mắc họa!
Sau khi trang điểm cho dung nhan tín dụng mình đã có vẻ ngon lành hơn để có thể nghĩ tới việc đi vay tiền ngân hàng đặng mua nhà. Khi đó, bà con phải tự hỏi là vay cỡ nào thì được. Vay cỡ nào là không phải căn cứ trê khả năng tài trợ của công ty cho vay, mà căn cứ trên lợi tức và khả năng trả nợ của mình sau này. Thông thường, công ty tài trợ sẵn sàng cho mình vay tiền tới mức mà việc trả nợ sẽ chiếm chừng 1/3 lợi tức: giả dụ lợi tức cả gia đình là 60 ngàn một năm (hay 5 ngàn mỗi tháng) thời họ cho vay sao đó mình trả nợ cả năm cỡ 20 ngàn, mỗi tháng trả nợ cỡ dưới ngàn bảy là họ OK. Mình vay chừng nào họ lời chừng đó và nếu có thấy rủi ro (vì khả năng trả nợ của mình kém – dung nhan hay thành tích tín dụng nói ở trên) thời họ đòi phân lời cao hơn!
Bị vậy, bà con nên thận trọng mà tính lại, là chỉ vay khi mà tiền nợ phải thanh toán sẽ chỉ tới 25% lợi tức của mình mà thôi. Nghĩa là trong thí dụ nói trên, thay vì vay nhiều và trả 20 ngàn thời nên vay ít đi đặng trả nợ một năm có 15 ngàn thôi. Một giải pháp khác là... cày thêm một job thời lợi tức của gia đình sẽ tăng từ 60 lên 80 ngàn một năm. Mua nhà vì vậy có nghĩa là đi cày thêm!
Giờ ta nói tới trường hợp bảnh hơn của nhiều bà con có tiền mua nhà cho thuê, hoặc cho share phòng, đặng nhờ người thuê nhà giúp cho mình làm chủ. Nếu tính toán như vậy, mình cũng nên phòng ngừa những khi tổ trác. Khi mình thuê nhà mà bị ống nước bể hay hầm cầu nghẹt là chủ nhà phải lo. Nay mình là chủ nhà, trách nhiệm ấy sẽ rớt trên đầu mình! Trước khi mua nhà đặng cho thuê thời bà con cần tính nhẩm là mình còn trả thuế thổ trạch (property tax trên ngôi nhà), bảo hiểm và tu sửa bảo trì cho ngôi nhà sẽ đáng được thuê. Mất khoản phí tổn ấy phải được tính ra từ trước, nếu không thời lợi bất cập hại!
Sau cùng, mua nhà không chỉ là vay tiền rồi ký giấy. Bà con còn phải ký chi phiếu thanh toán rất nhiều mục bất ngờ khác chưa kể từ 3 6% trị giá ngôi nhà phải trả cho người môi giới. Thí dụ như tiền thanh tra hay tiền lượng giá ngôi nhà mà người mua phải chịu.
Hãy cố gắng chuẩn bị khoản tiền đó trước khi nhắm mắt bước vô giấc mơ làm chủ. Khi đó sẽ đỡ bị ác mộng!
Send comment
