Các yếu tố nên cân nhắc khi đảo nghịch địa ốc (reverse mortgage) 
Nhiều năm qua reverse mortgage là một phương thức bán nhà được sử dụng rộng rãi bởi nhiều người cao niên cần tiền. Nhưng với giá nhà đang giảm giá, các luật cho vay cộng với mánh khóe mua bán gia tăng có thể biến các món nợ này trở nên nguy hiểm đối với một số người mượn.
Dưới dạng đảo nghịch, những chủ nhân từ 62 tuổi trở lên có thể biến giá trị tài sản (equity) của mình thành món nợ mà họ không cần phải trả lại cho đến khi họ qua đời hoặc chuyển nhà. Nếu họ dọn ra, người mượn phải hoàn lại số tiền mượn hoặc bán nhà. Và điều này có thể biến căn nhà của họ sớm bị tịch thu.
Tình hình khó khăn hiện nay có thể buộc nhiều người cao niên chấp nhận rủi ro. Luật Kích Cầu Kinh Tế đã dỡ bỏ số tiền tối đa mà các người cao niên có thể mượn lên đến $625,000 đô vào năm 2009. Trước đó, giới hạn mượn phụ thuộc vào khu vực và có thể thấp khoảng $217,000 đô. Chỉ trong Tháng Giêng và Tháng Hai thôi đã có khoảng 46,600 kiểu mượn thuộc dạng này, tốc độ vượt xa số lượng của năm ngoái.
Một số chuyêngia đã khuyến cáo rằng nếu bạn không thể trả nổi căn nhà bạn đang ở hiện nay thì reverse mortgage không phải là giải pháp tối ưu cho bạn. Nhưng nếu sử dụng đúng cách và với lý do thích hợp, nó có thể là một công cụ hữu hiệu để tăng thu nhập của bạn. Ngoài ra bạn cũng phải cẩn trọng với những lệ phí đắt đỏ và những tín hiệu giả mạo nguy hiểu. Sau đây là một số điều mà bạn và người thân nên để ý tới nếu quyết định làm thủ tục đảo nghịch địa ốc.
Điều đầu tiên bạn cần phải nghĩ đến là bạn có khả năng để mua và ở trong căn nhà hiện tại hay không. Nếu có thì bạn định ở trong đó là bao lâu. Bởi vì một khi bạn làm thủ tục đảo nghịch, ngân hàng cho vay sẽ buộc bạn phải duy trì và sửa chửa căn nhà của mình.
Kế đến là sẽ có rất nhiều lệ phí theo sau việc hoàn tất thủ tục này với mức giá tối đa khoảng 6,000 đô cho mỗi lần mượn (Luật Phục Hồi Kinh Tế 2008) kèm theo những phí tổn như tiền đóng hồ sơ, bảo hiểm (tính bằng 2% tổng số trị giá ngôi nhà), bảo hiểm hàng tháng và ít nhất $125 đô tư vấn tín dụng (bắt buộc). Trong một số trường hợp, một trong những lệ phí này có thể được miễn vì lý do kinh tế. Nếu người mua có ý định ở trong ngôi nhà này trong một thời gian dài thì những phí tổn này có thể hiểu được. Nhưng nếu bạn qua đời hoạc định bỏ nhà sớm, những khoản tiên này sẽ rất là rất đắt.
Khi nghĩ đến phương thức đảo nghịch để trả dứt nợ hoạc những khoản tiền lớn khác, trước hết bạn phải nghĩ đến những phương thức khác rẻ hơn. Nhiều cơ quan tư vấn tín dụng có thể biết nhiều chương trình hoặc hỗ trợ tài chính để giúp người cao niên sửa nhà với giá rẻ hoặc miễn phí.
Và cuối cùng khi nhu cầu đảo nghịch tăng một cách chóng mặt, các vụ lường gạt cũng tăng đáng kể. Trong một trường hợp tiểu biểu, nhân viên bảo hiểm sẽ yêu cầu và thuyết phục chủ nhà vừa đảo nghịch đầu tư một số tiền lớn vào tiền góp hàng năm (annuity) hoạc mua một loại bảo hiểm dài hạn nào đó không thích hợp với người chủ.
Send comment
