Nguyên Tắc Mới Để Tái Tài Trợ
Hình minh họa
Tuy lãi suất nhà vẫn thấp nhưng vấn đề hội đủ tiêu chuẩn đang ngày càng trở nên khó khăn hơn. Nếu bạn quyết định tái tài trợ bây giờ bạn có thể có được lãi súât thấp nhất trong đời. Nhưng khác với những năm trước, thay vì lúc đó bạn chỉ cần chứng minh tờ giấy lương cùng một người môi giới năng động thì quá trình đó nay đã đổi khác. Nhu cầu tái tài trợ hiện nay tăng cao cùng với số người làm thủ tục địa ốc giảm đi. Sau đây là những điều bạn nên lưu ý trước khi quyết định tái tài trợ.
Tương lai của lãi suất ra sao"
Bạn có thể thấy lãi súât cố định 30 năm đứng ở mức 5.5% cho đến cuối năm 2009, trích lời Keith Gumbinger, một chuyên gia tài chính cho nhà xuất bản HSH. Trong khi đó lãi suất 15 năm cố định thường thấp hơn tỉ lệ 30 năm là nửa chấm. Còn lãi suất dạng 5/1(cố định 5 năm và thay đổi sau mỗi năm) hay 7/1 sẽ thấp hơn 15 năm một chút. Hai dạng lãi suất đưa ra ở phần cuối chỉ nên được sử dụng nếu như bạn có dự định dọn nhà trước hạn định hay định tái tài trợ.
Ai là người được hưởng lãi suất thấp nhất"
Những chủ nhà được hưởng ưu đãi lãi suất thấp nhất thường vay mượn qua Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Bạn cũng cần có điểm tín dụng cực tốt, ít nhất là khoảng 720 điểm và số tiền equity (trị giá tài sản nha) trên 20%. Những yếu tố khác bao gồm loại nhà tách biệt cũng như yêu cầu không rút tiền mặt một khi tái tài trợ cũng như ca kết bạn sẽ không thế chấp nhà để mượn nợ.
Cần chứng minh những giấy tờ nào"
Để được chấp thuận, bạn cần phải chứng minh điểm FICO tín dụng (Equifax có lệ phí $8 mỗi khi bạn đặt hàng một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ cục tín dụng trên trang www.annualcreditreport.com). Bạn cũng cần người môi giới đưa ra đánh giá trị giá nhà dựa trên thị trường chung của khu vực bạn sống.
Khi nộp đơn để tái tài trợ, bạn cần cung cấp tờ lương của tháng vừa rồi cũng như những chứng từ tài chính từ ngân hàng trong vòng 2 tháng hoặc hơn. Bạn cũng phải đưa ra mẫu khai thuế W-2 năm trước (dù bạn làm chủ doanh nghiệp hoặc làm nghề tự do cũng phải chứng minh qua mẫu thuế trong 2 năm rằng bạn có khả năng chi trả).
Bạn có thể phải trả một lệ phí khoảng $350 đô để cho người đánh giá trị giá nhà mặc dù cơ quan tài chính vẫn thông qua một người trung gian khác để thẩm định lại. Điều này chỉ có lợi nếu như bạn muốn kéo dài thời gian nộp đơn, đợi lãi suất xuống thấp hơn.
Đi đâu lấy đơn"
Bạn có thể gọi những cơ sở cho vay bao gồm các ngân hàng quốc gia, trong vùng, hoặc những credit union trong khu vực. Nhiều nhân viên môi giới cũng đại diện cho nhiều cơ sở cho vay cũng có thể giúp bạn. Nếu đơn bị bác, nhân viên môi giới tốt có thể sẽ giúp bạn điều chỉnh hợp lý để làm lại hoặc tìm đến nơi khác có thể chấp thuận.
Tôi có nên khóa lãi suất không"
Rất nên vì những lý do sau. Thứ nhất là để giảm áp lực tiền nhà mỗi tháng đang làm tiêu hao chi phí tiền bạc của bạn. Thứ nhì, nguy cơ tỉ lệ lãi suất thường xuyên thay đổi trước khi bạn khóa lãi suất luôn lớn vì thủ tục hành chính luôn cần một thời gian dài để hoàn tất. Nhiều cơ sở cho vay thường cộng thêm khoảng 1/4 điểm lên lãi súat của bạn mỗi 30 ngày sau khi bạn khóa lãi suất trong vòng tối đa là 90 ngày.
Bạn cũng có thể tận dụng một giải pháp khác đó là nếu lãi xuống ít nhất khoảng 1/4 điểm bạn có thể hạ lãi suất trước khi đóng vĩnh viễn món nợ. Các cơ sở cho vay sẽ buộc bạn phải trả lệ phí từ $200 đến $300 nhưng nó có thể tiết kiệm cả ngàn đồng cho bạn sau này.
Equity bao nhiêu mới đủ"
Equity hay là trị giá tài sản cố định phải là ít nhất 5% nếu cơ sở cho vay là Fannie hay Freddie (và cao hơn nếu đó là ngôi nhà thứ nhì hay tài sản đầu tư). Nhưng bạn cần phải có bảo hiểm địa ốc tư (PMI) nếu bạn có ít hơn 20% trị giá tài sản (PMI đảm bảo với cơ sở cho vay trong trường hợp bạn không trả nổi nhà).
Ở thị trường địa ốc nơi có giá nhà đi xuống, bảo hiểm nhà không chi trả cho những loại nợ truyền thống có trị giá tài sản cố định ít hơn 10% hoặc 15% nếu ở dạng jumbo loan (nợ lớn). Các bảo hiểm cũng áp đặt giới hạn lên những nhà dạng condo và tái tài trợ để lấy tiền mặt. Khi bạn có được bảo hiểm tư, tổng số chi phí bảo hiểm cộng lại có thể khiến bạn không đủ tiêu chuẩn tái tài trợ. Với FHA bạn có thể tái tài trợ với chỉ có 2.25% trị giá tài sản. Cơ quan này này cung cấp bảo hiểm riêng của mình vì bạn phải trả một số tiền nhất định ngay từ lúc đầu cũng như một số tiền đảm bảo mỗi tháng. Tuy FHA không áp đặt nguyên tắc điểm tính dụng tối thiểu song một số cơ quan cho vay được FHA chấp thuận đòi hỏi từ 580 đến 620 điểm.
Gửi ý kiến của bạn
