Hôm nay,  
Việt Báo Văn Học Nghệ Thuật
Việt Báo Văn Học Nghệ Thuật

Nhặt Bạc Cắc Vẫn Có Lời

07/06/200700:00:00(Xem: 3597)

Bà con ta ai cũng nghe nói đến những người kinh doanh đầu tư kiếm ra bạc triệu. Mình không thuộc "diện" đó (cái chữ "diện" kỳ cục!) thì vẫn có thể kiếm ra vài ba trăm hay vài ngàn bạc một năm, nếu chịu cực lật ngược túi áo mà xét lại từng góc kẹt nhỏ.

Đó là cách ngó lại việc chi thu của mình.

Trước hết, không thiếu gì người có sẵn chừng mười ngàn bạc trong trương mục ngân hàng, loại "vãng lai", checking account, không trả tiền lời và may lắm thời không đòi lệ phí nếu mình giữ một kết số (balance) tối thiểu nào đó. Bây giờ, hãy xét lại xem hàng ngày, hàng tuần hay hàng tháng mình cần bao nhiêu tiền mặt cho việc chi dụng bình thường, Lúc đó mới thấy là có khi mình dư! Nếu đem bảy tám ngàn trong số đó qua một trương mục tiết kiệm (saving account) có khi mỗi năm cũng được dăm ba trăm tiền lời (với lãi suất thông dụng là 5% một năm). Không nên khinh thường khoản tiền đó!

Mà nói tới lãi suất, bà con nên xét lại xem hàng tháng mình trả bao nhiêu tiền lãi cho thẻ tín dụng" Nếu cộng lại toàn bộ các khoản nợ bằng thẻ tín dụng, có khi cũng tới năm bảy ngàn, và lãi suất tín dụng tiêu thụ này thuộc loại mắc nhứt, có khi tới 13-14 hay 17-18%. Nếu nợ thẻ tín dụng năm ngàn mà dùng ngay năm ngàn trong khoản kết số mười ngàn của trương mục vãng lai nói trên để thanh toán, thời mình có thể tiết kiệm được bảy trăm bạc... ăn Tết! Có ai cho mình khoản tiền đó đâu nào"

Nhiều bà con quen làm ăn lớn và dễ khi giá nhà còn tăng vọt, thay vì nghĩ tới việc chuyển tiền từ trương mục vãng lai qua trả các khoản nợ khác thì lại tính chuyện "bào ngôi nhà ra tiền". Tức là lấy ngôi nhà làm giá trị cầm thế để vay một tín khoản (line of credit) theo lối "home equity". Đó là chuyện năm xưa, khi lãi suất còn thấp. Chớ khi lãi suất có thể tăng thì lối tính toán ấy đã có phần rủi ro hơn. Tâm lý mọi người là thấy yên lòng khi có 10 ngàn trong ngân hàng hơn là chỉ có hai ngàn, nhưng nếu mình vay ngân hàng để tiếp tục tiêu xài thời chuyện ấy không yên đâu.

Nói về cách tính toán và so sánh lãi suất, bà con thử làm lại con tính xem mình xin tái tài trợ thời sao. Nhà tài trợ nào cũng đều mời chúng ta nghĩ tới giải pháp đó, nhưng nếu mình có lợi thì đâu là mối lợi của họ" Giả dụ như mình đang có khoản nợ 30 năm với lãi suất là 7%, khi lãi suất hạ còn 6% mà mình nhảy qua đó thì coi như lời 1%. Một tỷ lệ nhỏ trên một ngân khoản lớn, vài trăm ngàn, thời cũng đáng kể chớ"

Nhưng, bà con nên xét thêm cho kỹ. Khoản nợ 30 năm đó đã mắc từ cả chục năm trước, tức là chỉ còn hai chục năm là hết nợ. Nếu xin tái tài trợ bằng cách chịu một khoản nợ 30 năm khác thế vô đó, mình đã kéo dài thời gian mắc nợ thêm một chục năm. Cho nên, hãy coi chừng ảo giác mà kéo dài thời gian nợ nần của mình.

Có cách khác coi bộ lại đỡ hơn, dầu không nhiều. Nếu bà con có chục ngàn trong một trương mục tiết kiệm có lãi suất chừng 3% mà dùng tiền ấy trả bớt một phần trong khoản tín dụng địa ốc đang "xạc" mình 7% một năm thời cũng lời được chút đỉnh, ít ra 400 đồng trong giả thuyết này. Vẫn biết rằng tiền lời gia cư được miễn thuế, nhưng, tiền lời tiết kiệm của mình cũng chịu thuế vậy, cho nên, hơn bù kém thì mình vẫn có lời chớ!

Nếu là người dư giả và tân kỳ hơn - mà bà con người Việt chúng ta đang tiến lên giai đoạn ấy - thời mình nên tính kỹ hơn một chút.

Chỗ này hơi nhức đầu nên xin bà con đại xá cho: Nhiều người đem khoản lợi tức thọ thuế của mình để đầu tư vô các nghiệp vụ an toàn dầu sinh lời không nhiều, với lý do là khi cần tiền thì lấy ra cũng dễ. Đây là cách tính toán tân kỳ, rất Hoa Kỳ. Thí dụ là lấy lợi tức thọ thuế mua trái phiếu (bonds) trong khi dùng tiền tiết kiệm hưu bổng đầu tư vô cổ phiếu. Cách tính toán này có vẻ hợp lý vì đầu tư vô cổ phiếu là nghiệp vụ trường kỳ, cũng lâu dài như ngày về hưu của mình.

Nhưng, hãy thử tính xa hơn một chút coi.

Giả dụ như mình có trăm ngàn lợi tức thọ thuế được lưu giữ dưới hình thức trái phiếu loại municipal bonds hàng năm cho mình 4% tiền lời, và có trăm ngàn trong quỹ hưu bổng để đầu tư vào cổ phiếu. Nếu thiệt là người Mỹ thì bà con có thể làm hai việc chuyển hoán. Đưa cổ phiếu qua trương mục chịu thuế (bán municipal bonds mua stocks) và đưa trái phiếu qua trương mục hưu bổng (bán stock bên đó mua bond) thời mình sẽ lời hơn chút đỉnh: trái phiếu 4% từ trương mục chịu thuế nay có thể là trái phiếu có phân lời là 5,5% của trương mục hưu bổng. Mỗi năm có thể lời được ngàn rưởi mà vẫn an toàn như thường!

Nói vậy chớ bất thần mình cần 10 ngàn làm đám cưới cho con thời sao" Nếu không muốn bào ngôi nhà của mình (lấy home equity loan) đặng xây tổ ấm cho con thời vẫn có thể bán stock lấy mười ngàn, và để khỏi bị thiệt thời nên chuyển 10 ngàn tiền bond qua stock trong trương mục hưu bổng của mình!

Nói thời có vẻ rắc rối nhức đầu chớ thực ra không khó. Cái khó là tâm lý của mình, đó là đừng coi thường bạc cắc. Mình là mèo nhỏ thời chịu cực đi bắt chuột con là đủ vui rồi. Trong một kỳ sau nữa, mình sẽ còn xét thêm xem có cách nào cải tiến chi thu như vậy chăng.

Gửi ý kiến của bạn
Vui lòng nhập tiếng Việt có dấu. Cách gõ tiếng Việt có dấu ==> https://youtu.be/ngEjjyOByH4
Tên của bạn
Email của bạn
Lời dịch giả: Đây là bức tâm thư của cựu tổng thống George W. Bush gởi người dân Mỹ trong lúc cả nước đang sôi sục sau cái chết của George Floyd.
NYC với mình như căn nhà thứ hai, thế mà đã hơn một năm rồi mới lên lại. Thường thì hay lên mùa Giáng Sinh, hay Tháng Hai mùa đông để coi tuyết ở Central Park, và tháng Mười Một để coi lá vàng. Lần nầy chỉ mới tháng ba, nhưng có lý do
Xúc động với kỷ niệm. Thơ và nhạc đã nâng cảm xúc về những cái đẹp mong manh trong đời... Đêm Nhạc Người Về Như Bụi, và buổi ra mắt Tuyển Tập 39 Văn Nghệ Sĩ Tưởng Nhớ Du Tử Lê đã hoàn mãn hôm Thứ Ba 14/1/2019.
chiều rớt/xanh/ lưỡi dao, tôi khứng! chờ ... mưa tới. Hai câu cuối trong bài “chiều rớt/xanh/lưỡi dao” anh viết cuối tháng 9/2019 như một lời giã biệt. Và, cơn mưa chiều 7.10.2019 đã tới, anh thay áo mới chân bước thảnh thơi trở về quê cũ. Xin từ biệt anh: Du Tử Lê!
trong nhiều năm qua, lượng khách quốc tế đến Việt Nam tăng trưởng ở mức hai con số, nhưng tỷ lệ quay trở lại thấp (chỉ từ 10% đến 40%) . Chi tiêu của khách du lịch quốc tế tại Việt Nam không cao
Theo bảng xếp hạng chỉ số cảm nhận tham nhũng của Tổ Chức Minh Bạch Quốc Tế năm 2018, Việt Nam đứng hạng 117/ 180 với mức điểm 33/100. Bao giờ mà chế độ hiện hành vẫn còn tồn tại thì “nạn nhũng nhiễu lạm thu” sẽ vẫn còn được bao che và dung dưỡng khắp nơi, chứ chả riêng chi ở Bộ Ngoại Giao
Chính phủ Hoa Kỳ đã hứa tài trợ 300 triệu đô la để làm sạch môi trường bị nhiễm chất độc da cam của phi trường Biên Hòa và hôm 5 tháng 12 là bắt đầu thực hiện việc tẩy rừa tại khu vực này, theo bản tin hôm 6 tháng 12 của báo Tuổi Trẻ Online cho biết như sau.
Hơn 1.000 người có thể đã bị giết bởi lực lượng an ninh ở Iran trong các cuộc biểu tình gần đây, theo một quan chức cấp cao của bộ ngoại giao cho biết hôm Thứ Năm
Bốn người được báo cáo đã bị giết chết hôm Thứ Năm sau một vụ cảnh sát rượt đuổi qua nhiều quận đã kết thúc trong trận đấu súng trên đường Miramar Parkway theo sau một tên cướp có vũ khí tại Coral Gables, tiểu bang Florida.
Mỗi năm lên tuổi già đi, tưởng đâu đã được an nhàn, nào ngờ đảng Cộng sản Việt Nam vẫn phải tối mắt đấu tranh để tồn tại vì các chứng nan y: Suy thoái tư tưởng; Đạo đức xuống cấp; Tham nhũng; và, Lợi ích nhóm trong trong cán bộ,đảng viên.
TIN TỨC
NHẬN TIN QUA EMAIL
Vui lòng nhập địa chỉ email muốn nhận.
Người Việt Phone
Ủy ban Tư pháp Hạ viện Mỹ cho biết các CEO của 4 tập đoàn công nghệ lớn Amazon, Apple, Facebook và Google đã đồng ý trả lời chất vấn từ các nghị sĩ Quốc hội về vấn đề cạnh tranh trong ngành công nghệ.
Hôm thứ Năm (02/07/2020), Venezuela đã rút lại quyết định trục xuất đại sứ EU, nhưng yêu cầu khối có hành động thể hiện quan điểm khách quan hơn với quốc gia Nam Mỹ.
Để giải quyết những thách thức an ninh đối với đất nước, chính phủ Úc sẽ chi 186 tỷ USD cho quân đội trong 10 năm tới và sẽ mua tên lửa tầm xa để tăng cường phòng thủ.
Ngày 21/06/2020, hiện tượng Nhật thực hình khuyên diễn ra trên một số nơi tại Châu Á
Các công dân từ 15 quốc gia sẽ được phép vào Liên minh Châu Âu (EU) bắt đầu từ ngày thứ Tư (01/07/2020), nhưng trong danh sách không có tên nước Mỹ.