Khôi phục tín dụng sau khi phá sản
Trên 1 triệu người Mỹ đã nộp đơn khai phá sản trong năm ngoái- tăng trên 30% so với năm 2007. Lý do dẫn đến phá sản hầu hết bắt nguồn từ những khoản tiền y tế không báo trước. Những lý do khác bao gồm mất việc, ly dị, không đủ khả năng chi trả, hoặc đơn giản là những người chi tiêu nhiều hơn mình có (có trường hợp chi tiêu đến $30,000 đô).
Trong khi thất nghiệp sẽ tiếp tục nằm trong hồ sơ tín dụng của bạn tối đa là 10 năm, điều đó không có nghĩa là bạn không thể nào khôi phục lại tín dụng của mình. Vì vậy nếu bạn rơi vào hoàn cảnh trên hoặc buộc phải lựa chọn một cách khó khăn, vẫn còn nhiều cách để khôi phục tín dụng của mình. Lưu ý rằng bạn sẽ không thể nộp đơn khai phá sản lần thứ nhì trong suốt 8 năm sau khi nộp đơn lần đầu.
Trong trường hợp lý tưởng, có thể toàn án sẽ chứng nhận miễn trừ nợ của bạn, bạn vẫn có thể được chấp thuận mượn nợ để mua xe với lãi suất hợp lý trong một năm và có thể mượn nợ để mua nhà trong vòng từ hai đến 4 năm sau. Theo lời khuyên của luật sư và những người ửng hộ người tiêu dùng, để khôi phục lại tín dụng, bạn phải thực hiện những bước sau đây.
Đầu tiên phải bắt đầu với thẻ tín dụng. Lấy loại thẻ có lệ phí thấp nhất và chấp nhận giới hạn tối đa là $250 đô. Ngoài ra bạn cũng nên sử dụng loại thẻ “an toàn” cho phép ngân hàng lấy tiền từ quỹ tiết kiệm nếu chẳng may bạn không thể trả nổi số tiền bạn mượn. Một số cơ sở cho vay sẽ tính lãi suất đến 29% và lệ phí làm đơn cao đến $49. Hãy sử dụng trang Bankrate.com để so sánh các điều lệ hợp lý giữa các ngân hàng. Ngân hàng ấn hành thẻ tín dụng phải thông báo lịch sử chi trả đến 3 cơ quan liệt kê tín dụng để bạn có thể tạo một quá trình chi trả tốt trong hồ sơ tiêu xài của mình.
Điều thứ hai mà bạn cần ghi nhớ đó là phải trả đúng hạn tất cả số tiền mình mượn. Chỉ cần bạn trả trễ một lần có thể khiến bạn bị thụt lùi từ 6 tháng đến 1 năm. Tất cả những nỗ lực và công sức của bạn sẽ bị uổng đi khi điểm tín dụng sẽ bị tụt từ 40 đến 90 điểm. Nhưng ngược lại nếu trả đúng không những bạn có thể khiến điêm mình tăng cao mà còn không phải trả thêm những lệ phí lặt vặt khác.
Bạn phải kiên nhẫn. Sau khoảng 1 năm trả đúng hạn, bạn có thể gọi điện đến các công ty tín dụng và yêu cầu họ giảm lãi suất. Tất cả những khoản lệ phí và lãi suất đều có thể được đàm phán qua điện thoại. Tuyệt đối tránh xa những trò lường gạt như “sửa tín dụng.” Những dịch vụ này sẽ nói rằng họ có thể sửa điểm tín dụng xấu của bạn trong vòng 2 tuần hoặc ít hơn với một lệ phí ấn định. Họ sẽ thông báo đến các cơ sở cho vay rằng việc trả trễ của bạn đã không xảy ra. Điều này có thể khiến cho lịch sử tín dụng của bạn được tạm thời xóa đi nhưng chúng vẫn có thể quay trở lại trong hồ sơ bất kỳ lúc nào.
Bước kế tiếp bạn nên suy nghĩ đó là vay nợ xe. Trong khi các đại lý xe hơi muốn thấy quá trình chi trả của bạn xảy ra ít nhất 1 năm, thì một số nơi khác lại không quá kén chọn khách hàng của mình. Những lãi suất ban đầu có thể cao đến 22%, nhưng những người mua xe có tính toán vẫn có thể tái tài trợ sau đó. Ngoài ra bạn cũng nên nghĩ đến việc mua xe cũ để tiết kiệm tiền nữa. Sau đó bạn sẽ thấy điểm tín dụng và số tiền được phép mượn cứ tăng vùn vụt. Hãy cẩn thận. Cứ duy trì số tiền mượn của mình càng thấp càng tốt và chi tiêu trong chừng mực.
Cuối cùng, hãy lên kế hoạch mua nhà. Một số chương trình vay mượn nhà sẽ chiếu cố rất kỹ đến quá khứ phá sản của bạn trong 4 năm trước. Vì vậy nên nghĩ đến chương trình Federal Housing Administration, mất khoảng 2 năm chờ đợi sau khi phá sản. Ngoài ra những lọai nhà do ngân hàng tịch thu cũng có giá uyển chuyển hơn.
Gửi ý kiến của bạn
