CHỊ HELEN TRẦN VÀ NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Cách đây vài tuần, chị Helen Trần của tổ chức V-Nhà có chia xẻ với độc giả Việt Báo về những điều cần biết trong việc mua nhà lần đầu, nợ nhà… trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế hiện nay. Sau bài báo đó, nhiều người đã liên lạc lại với chị Helen để nhờ giúp đỡ. Điều này chứng tỏ rằng cộng đồng chúng ta vẫn cần thông tin và sự giúp đỡ để đối phó với tình hình khó khăn hiện tại.
Ý thức được điều này, chị Helen muốn có cơ hội chia xẻ thêm với độc giả Việt Báo về một vấn đề nữa cũng rất quan trọng đối với đời sống ở Mỹ: điểm tín dụng cá nhân. Chị vừa đi dự một khóa huấn luyện của tổ chức Neibourhood Housing Services (NHS) về cách duy trì điểm tín dụng cá nhân tốt và phương cách giải quyết nợ tín dụng cá nhân. Chị Helen nhận ra là những hiểu biết về vấn đề này của nhiều người trong cộng đồng chúng ta còn nhiều điểm chưa đúng…
Tự điển Việt Nam có thêm động từ “cà thẻ” chắc chắc là xuất phát từ người Việt ở Mỹ! Khỏi cần phải giải thích, dân mình ở Mỹ ai cũng hiểu “good credit” hay “bad credit” có nghĩa là gì. Ở Mỹ, việc “build credit” được nhắc đến nhiều hơn là mấy chữ “giữ gìn đạo đức công dân” ở Việt Nam. Một công dân Mỹ được đánh giá là tốt khi có mượn tiền nhà băng và trả nợ đều và đúng hạn. Phần thưởng cho người công dân tốt này là được mượn tiền mua nhà, mua xe… nhiều hơn, với phân lời thấp hơn. Điều này khá quan trọng, vì đại đa số người Mỹ cần phải vay mượn để tiêu xài. Văn hóa Mỹ là văn hóa tiêu thụ.
Chị Helen tách việc quản trị tín dụng cá nhân ra làm hai phần: làm sao để xây dựng được điểm tín dụng cá nhân (build credit) tốt; và trong trường hợp có khả năng không trả nổi nợ tín dụng thì nên làm gì để tránh bị thiệt hại nhiều.
Đối với những người mới sang Mỹ, hoặc các em học sinh bắt đầu vào đại học, công việc “build credit” là quan trọng. Đối với người lớn, phải đứng tên trả tiền bill nước, bill điện, bill điện thoại…, và quan trọng nhất là phải xin để có thẻ tín dụng (credit card) mà xài, từ đó mới có credit history. Có 03 tổ chức lưu trữ credit history là Transunion, Equifax và Experian. Đây là những nguồn chính để ngân hàng đánh giá điểm tín dụng cá nhân.
Xài thẻ phải đúng cách thì mới có điểm tín dụng tốt. Nên trả hết các khoản đã xài trong thẻ tín dụng hàng tháng. Chỉ với những khoản nợ lớn không thể trả hết một lần thì hãy trả dần. Khi trả phải luôn luôn trước kỳ hạn từ 3 đến 5 ngày. Trả quá hạn sẽ bị phạt và trừ điểm tín dụng ngay.
Xài bao nhiêu tiền trong thẻ là tốt cho điểm tín dụng" Đối với mỗi thẻ tín dụng, chỉ nên xài 30% của mức tín dụng là tốt nhất.
Xài bao nhiêu thẻ thì tốt cho điểm tín dụng" Nếu chỉ để build credit, thì xài một thẻ mà trả đúng hạn đều đặn là tốt rồi. Tuy nhiên, khi đi mua nhà và xin vay nợ mua nhà, ngân hàng cần xét đến 03 nguồn tín dụng khác nhau. Do đó, nếu có thể quản lý được, một người nên có 03 thẻ tín dụng. Có 3 thẻ, nhưng chỉ xài 1 hoặc 2 thẻ cũng tốt. Trong trường hợp mình chỉ có 1 thẻ tín dụng, khi đi mua nhà ngân hàng sẽ xét đến các yếu tố phụ như việc trả tiền thuê nhà, trả tiền bill điện, nước…
Nên xin thẻ tín dụng của nhà băng hay công ty nào" Chị Helen kể ra một vài cái tên như Discovery, Citibank, Wells Fargo… Nhớ lựa cái nào không phải trả lệ phí hằng năm. Citibank và Wells Fargo đều là những ngân hàng nổi tiếng là bảo thủ và khó khăn trong việc xét cấp tín dụng. Tuy nhiên, khi đã có được credit history tốt với họ, việc xét duyệt để được vay mua nhà, xe… của mình sẽ thuận lợi hơn rất nhiều.
Đối với các em học sinh mới vào đại học, các bậc phụ huynh không nên co-sign cho các em để có thẻ tín dụng. Lý do là vì nếu các em không biết cách quản lý chi trả, cha mẹ sẽ cùng bị bad credit. Đã có nhiều trường hợp, các em xài và nợ thẻ tín dụng lên đến vài chục ngàn Đô mà không biết, sau đó ngân hàng bắt cha mẹ phải trả thay! Hãy để các em tự xin credit card. Trong các đại học đều có giới thiệu các công ty chuyên cấp tín dụng cho sinh viên. Nên khuyên các em đi dự các lớp Financial Literacy (tài chính nhập môn) để biết cách sử dụng, chi trả nợ tín dụng một cách phù hợp. NHS có tổ chức những lớp học này miễn phí.
Sang đến trường hợp những người đã nợ thẻ tín dụng nhưng do hoàn cảnh khó khăn (thất nghiệp, làm ăn thua lỗ…) nên không có khả năng chi trả, tình hình sẽ phức tạp hơn, nhưng vẫn có khả năng dàn xếp được một cách ổn thỏa. Thông thường, khi nhà băng gặp một thân chủ không chịu trả nợ, sau một thời gian nhắc nhở, đàm phán họ sẽ bán nợ lại cho những công ty chuyên đi đòi nợ (collection). Thường thì những công ty này làm việc khá “ đá cá lăn dưa”. Họ gọi phone liên tục, hăm dọa thân chủ với mục đích đòi cho được nợ để còn được hưởng hoa hồng. Nếu những công ty này nhắm cũng không đòi được nợ, có khả năng họ sẽ kiện ra tòa. Lời khuyên của chị Helen là ngay khi mình nhắm mình không còn khả năng trả nợ được nữa, hãy viết thư cho ngân hàng, giải thích lý do và đưa ra những bằng chứng về khó khăn của mình. Hầu hết các trường hợp là ngân hàng sẽ tìm cách giúp mình dàn xếp lại công nợ để hai bên cùng có lợi. Đừng có lờ để ngân hàng phải đẩy mình sang collection. Khi đã phải đàm phán với các công ty collection thì mình phải cứng rắn, và cho họ biết là mình biết rằng có luật pháp bảo vệ người tiêu dùng. Nếu họ có hành vi, lời lẽ khiếm nhã thì tìm cách ghi lại để làm bằng chứng họ vi phạm luật. Đàm phán với họ thì “trả giá” mạnh tay vào để có được số tiền phải trả càng thấp càng tốt, vì tâm lý của họ là chỉ muốn lấy được tiền, và lấy được chừng nào hay chừng đó. Khi đã thỏa thuận được số tiền mà họ đồng ý nhận để xóa nợ, bắt họ gởi thư đồng ý bằng văn bản đàng hoàng. Và khi trả tiền cho họ, nên trả bằng money order là tốt nhất. Tuyệt đối không cho họ số tài khoản của mình, bởi vì họ có thể lấy đúng số tiền mà mình nợ chứ không phải là số tiền thỏa thuận. Trong trường hợp đã bị đưa ra tòa và đã có trác hầu tòa, chị Helen khuyên là nên có mặt trong phiên tòa đó. Đa phần tòa án có khuynh hướng bảo vệ người tiêu dùng hơn là các công ty đòi nợ. Nếu mình vắng mặt, thì tòa phải sử các công ty đòi nợ thắng, lúc đó họ được phép áp dụng những biện pháp xiết nợ mạnh tay hơn một cách hợp pháp. Đến nước này thì mọi thiệt thòi mình sẽ phải gánh chịu.
Hãy cảnh giác với những dịch vụ hứa là sẽ sửa được điểm tín dụng từ xấu thành tốt. Những dịch vụ này đa phần mang tính chất lừa đảo. Chị Helen cho biết khi gặp rắc rối về nợ tín dụng, xin hãy liên lạc với chị. NHS có một hệ thống network chuyên viên. Tùy trường hợp, chị sẽ chuyển đến những chuyên viên thích hợp để có được sự hỗ trợ tốt nhất và phù hợp nhất.
Lời khuyên của chị Helen về vấn đề quản lý tín dụng" Nên tập cho mình một thói quen ngăn nắp trong việc theo dõi việc chi tiêu và trả nợ tín dụng. Thí dụ như nên mở một hồ sơ ghi lại những khoản phải trả hằng tháng bằng thẻ tín dụng, thời gian đáo hạn là ngày nào để trả nợ cho đúng hạn. Hồ sơ này cũng giúp ta phát hiện ra những bất thường trong việc chi tiêu, từ đó sẽ điều chỉnh sự sai sót ngay khi xảy ra. Đã có trường hợp nhiều người bị bad credit mà không phải là do những khoản chi tiêu của mình do có sự lầm lẫn trong tên họ, hồ sơ cá nhân…
Hằng năm, mỗi cá nhân được xem điểm tín dụng của mình một lần miễn phí qua các trang web: www.annualcreditreport.com hoặc www.myfico.com . Đây là các trang web tin cậy, an toàn, các thông tin cá nhân được bảo mật.
Chỉ nên dùng thẻ tín dụng để mua sắm những thứ thật cần thiết như đổ xăng, đi chợ, trả tiền nhà… Nên hạn chế dùng thẻ tín dụng để mua sắm những thứ xa xỉ. Hiện nay có những khóa “chữa bệnh” miễn phí cho những người bị “nghiện mua sắm”, giống như việc chữa bệnh tâm lý vậy. Phải ý thức rằng thời hoàng kim của Chủ Nghĩa Tiêu THụ tại Mỹ đã qua rồi, và chắc sẽ không có khả năng quay trở lại. Trước đây nước Mỹ giàu có, thừa tư bản, nên dùng sự mua sắm, ăn xài hoang phí của người dân làm động lực để phát triển nền kinh tế của mình. Kết quả là nước Mỹ đang trở thành con nợ lớn nhất của thế giới, cho dù vẫn là cường quốc kinh tế số một của thế giới. Một nghịch lý thật mỉa mai. Từ nay đến tương lai, các ngân hàng của Mỹ sẽ phải xiết hầu bao lại để giảm thâm thủng mậu dịch. Người dân cũng phải tự cứu lấy mình bằng cách tạo một thói quen lành mạnh hơn trong việc mua sắm bằng thẻ tín dụng.
Đoàn Hưng
Mọi thắc mắc về tín dụng, nợ nhà cửa xin liên lạc:
Helen Trần (V-Nhà/ NHS) : 714 490 1250 Ext.110, hoặc 714 408 9305
E-mail: [email protected]
Dự định chị Helen sẽ tập hợp những thắc mắc và phần trả lời, rồi cho đăng trên trang Việt Báo Địa Ốc (Thứ Năm) để quí độc giả có thể tham khảo thêm.
Cách đây vài tuần, chị Helen Trần của tổ chức V-Nhà có chia xẻ với độc giả Việt Báo về những điều cần biết trong việc mua nhà lần đầu, nợ nhà… trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế hiện nay. Sau bài báo đó, nhiều người đã liên lạc lại với chị Helen để nhờ giúp đỡ. Điều này chứng tỏ rằng cộng đồng chúng ta vẫn cần thông tin và sự giúp đỡ để đối phó với tình hình khó khăn hiện tại.
Ý thức được điều này, chị Helen muốn có cơ hội chia xẻ thêm với độc giả Việt Báo về một vấn đề nữa cũng rất quan trọng đối với đời sống ở Mỹ: điểm tín dụng cá nhân. Chị vừa đi dự một khóa huấn luyện của tổ chức Neibourhood Housing Services (NHS) về cách duy trì điểm tín dụng cá nhân tốt và phương cách giải quyết nợ tín dụng cá nhân. Chị Helen nhận ra là những hiểu biết về vấn đề này của nhiều người trong cộng đồng chúng ta còn nhiều điểm chưa đúng…
Tự điển Việt Nam có thêm động từ “cà thẻ” chắc chắc là xuất phát từ người Việt ở Mỹ! Khỏi cần phải giải thích, dân mình ở Mỹ ai cũng hiểu “good credit” hay “bad credit” có nghĩa là gì. Ở Mỹ, việc “build credit” được nhắc đến nhiều hơn là mấy chữ “giữ gìn đạo đức công dân” ở Việt Nam. Một công dân Mỹ được đánh giá là tốt khi có mượn tiền nhà băng và trả nợ đều và đúng hạn. Phần thưởng cho người công dân tốt này là được mượn tiền mua nhà, mua xe… nhiều hơn, với phân lời thấp hơn. Điều này khá quan trọng, vì đại đa số người Mỹ cần phải vay mượn để tiêu xài. Văn hóa Mỹ là văn hóa tiêu thụ.
Chị Helen tách việc quản trị tín dụng cá nhân ra làm hai phần: làm sao để xây dựng được điểm tín dụng cá nhân (build credit) tốt; và trong trường hợp có khả năng không trả nổi nợ tín dụng thì nên làm gì để tránh bị thiệt hại nhiều.
Đối với những người mới sang Mỹ, hoặc các em học sinh bắt đầu vào đại học, công việc “build credit” là quan trọng. Đối với người lớn, phải đứng tên trả tiền bill nước, bill điện, bill điện thoại…, và quan trọng nhất là phải xin để có thẻ tín dụng (credit card) mà xài, từ đó mới có credit history. Có 03 tổ chức lưu trữ credit history là Transunion, Equifax và Experian. Đây là những nguồn chính để ngân hàng đánh giá điểm tín dụng cá nhân.
Xài thẻ phải đúng cách thì mới có điểm tín dụng tốt. Nên trả hết các khoản đã xài trong thẻ tín dụng hàng tháng. Chỉ với những khoản nợ lớn không thể trả hết một lần thì hãy trả dần. Khi trả phải luôn luôn trước kỳ hạn từ 3 đến 5 ngày. Trả quá hạn sẽ bị phạt và trừ điểm tín dụng ngay.
Xài bao nhiêu tiền trong thẻ là tốt cho điểm tín dụng" Đối với mỗi thẻ tín dụng, chỉ nên xài 30% của mức tín dụng là tốt nhất.
Xài bao nhiêu thẻ thì tốt cho điểm tín dụng" Nếu chỉ để build credit, thì xài một thẻ mà trả đúng hạn đều đặn là tốt rồi. Tuy nhiên, khi đi mua nhà và xin vay nợ mua nhà, ngân hàng cần xét đến 03 nguồn tín dụng khác nhau. Do đó, nếu có thể quản lý được, một người nên có 03 thẻ tín dụng. Có 3 thẻ, nhưng chỉ xài 1 hoặc 2 thẻ cũng tốt. Trong trường hợp mình chỉ có 1 thẻ tín dụng, khi đi mua nhà ngân hàng sẽ xét đến các yếu tố phụ như việc trả tiền thuê nhà, trả tiền bill điện, nước…
Nên xin thẻ tín dụng của nhà băng hay công ty nào" Chị Helen kể ra một vài cái tên như Discovery, Citibank, Wells Fargo… Nhớ lựa cái nào không phải trả lệ phí hằng năm. Citibank và Wells Fargo đều là những ngân hàng nổi tiếng là bảo thủ và khó khăn trong việc xét cấp tín dụng. Tuy nhiên, khi đã có được credit history tốt với họ, việc xét duyệt để được vay mua nhà, xe… của mình sẽ thuận lợi hơn rất nhiều.
Đối với các em học sinh mới vào đại học, các bậc phụ huynh không nên co-sign cho các em để có thẻ tín dụng. Lý do là vì nếu các em không biết cách quản lý chi trả, cha mẹ sẽ cùng bị bad credit. Đã có nhiều trường hợp, các em xài và nợ thẻ tín dụng lên đến vài chục ngàn Đô mà không biết, sau đó ngân hàng bắt cha mẹ phải trả thay! Hãy để các em tự xin credit card. Trong các đại học đều có giới thiệu các công ty chuyên cấp tín dụng cho sinh viên. Nên khuyên các em đi dự các lớp Financial Literacy (tài chính nhập môn) để biết cách sử dụng, chi trả nợ tín dụng một cách phù hợp. NHS có tổ chức những lớp học này miễn phí.
Sang đến trường hợp những người đã nợ thẻ tín dụng nhưng do hoàn cảnh khó khăn (thất nghiệp, làm ăn thua lỗ…) nên không có khả năng chi trả, tình hình sẽ phức tạp hơn, nhưng vẫn có khả năng dàn xếp được một cách ổn thỏa. Thông thường, khi nhà băng gặp một thân chủ không chịu trả nợ, sau một thời gian nhắc nhở, đàm phán họ sẽ bán nợ lại cho những công ty chuyên đi đòi nợ (collection). Thường thì những công ty này làm việc khá “ đá cá lăn dưa”. Họ gọi phone liên tục, hăm dọa thân chủ với mục đích đòi cho được nợ để còn được hưởng hoa hồng. Nếu những công ty này nhắm cũng không đòi được nợ, có khả năng họ sẽ kiện ra tòa. Lời khuyên của chị Helen là ngay khi mình nhắm mình không còn khả năng trả nợ được nữa, hãy viết thư cho ngân hàng, giải thích lý do và đưa ra những bằng chứng về khó khăn của mình. Hầu hết các trường hợp là ngân hàng sẽ tìm cách giúp mình dàn xếp lại công nợ để hai bên cùng có lợi. Đừng có lờ để ngân hàng phải đẩy mình sang collection. Khi đã phải đàm phán với các công ty collection thì mình phải cứng rắn, và cho họ biết là mình biết rằng có luật pháp bảo vệ người tiêu dùng. Nếu họ có hành vi, lời lẽ khiếm nhã thì tìm cách ghi lại để làm bằng chứng họ vi phạm luật. Đàm phán với họ thì “trả giá” mạnh tay vào để có được số tiền phải trả càng thấp càng tốt, vì tâm lý của họ là chỉ muốn lấy được tiền, và lấy được chừng nào hay chừng đó. Khi đã thỏa thuận được số tiền mà họ đồng ý nhận để xóa nợ, bắt họ gởi thư đồng ý bằng văn bản đàng hoàng. Và khi trả tiền cho họ, nên trả bằng money order là tốt nhất. Tuyệt đối không cho họ số tài khoản của mình, bởi vì họ có thể lấy đúng số tiền mà mình nợ chứ không phải là số tiền thỏa thuận. Trong trường hợp đã bị đưa ra tòa và đã có trác hầu tòa, chị Helen khuyên là nên có mặt trong phiên tòa đó. Đa phần tòa án có khuynh hướng bảo vệ người tiêu dùng hơn là các công ty đòi nợ. Nếu mình vắng mặt, thì tòa phải sử các công ty đòi nợ thắng, lúc đó họ được phép áp dụng những biện pháp xiết nợ mạnh tay hơn một cách hợp pháp. Đến nước này thì mọi thiệt thòi mình sẽ phải gánh chịu.
Hãy cảnh giác với những dịch vụ hứa là sẽ sửa được điểm tín dụng từ xấu thành tốt. Những dịch vụ này đa phần mang tính chất lừa đảo. Chị Helen cho biết khi gặp rắc rối về nợ tín dụng, xin hãy liên lạc với chị. NHS có một hệ thống network chuyên viên. Tùy trường hợp, chị sẽ chuyển đến những chuyên viên thích hợp để có được sự hỗ trợ tốt nhất và phù hợp nhất.
Lời khuyên của chị Helen về vấn đề quản lý tín dụng" Nên tập cho mình một thói quen ngăn nắp trong việc theo dõi việc chi tiêu và trả nợ tín dụng. Thí dụ như nên mở một hồ sơ ghi lại những khoản phải trả hằng tháng bằng thẻ tín dụng, thời gian đáo hạn là ngày nào để trả nợ cho đúng hạn. Hồ sơ này cũng giúp ta phát hiện ra những bất thường trong việc chi tiêu, từ đó sẽ điều chỉnh sự sai sót ngay khi xảy ra. Đã có trường hợp nhiều người bị bad credit mà không phải là do những khoản chi tiêu của mình do có sự lầm lẫn trong tên họ, hồ sơ cá nhân…
Hằng năm, mỗi cá nhân được xem điểm tín dụng của mình một lần miễn phí qua các trang web: www.annualcreditreport.com hoặc www.myfico.com . Đây là các trang web tin cậy, an toàn, các thông tin cá nhân được bảo mật.
Chỉ nên dùng thẻ tín dụng để mua sắm những thứ thật cần thiết như đổ xăng, đi chợ, trả tiền nhà… Nên hạn chế dùng thẻ tín dụng để mua sắm những thứ xa xỉ. Hiện nay có những khóa “chữa bệnh” miễn phí cho những người bị “nghiện mua sắm”, giống như việc chữa bệnh tâm lý vậy. Phải ý thức rằng thời hoàng kim của Chủ Nghĩa Tiêu THụ tại Mỹ đã qua rồi, và chắc sẽ không có khả năng quay trở lại. Trước đây nước Mỹ giàu có, thừa tư bản, nên dùng sự mua sắm, ăn xài hoang phí của người dân làm động lực để phát triển nền kinh tế của mình. Kết quả là nước Mỹ đang trở thành con nợ lớn nhất của thế giới, cho dù vẫn là cường quốc kinh tế số một của thế giới. Một nghịch lý thật mỉa mai. Từ nay đến tương lai, các ngân hàng của Mỹ sẽ phải xiết hầu bao lại để giảm thâm thủng mậu dịch. Người dân cũng phải tự cứu lấy mình bằng cách tạo một thói quen lành mạnh hơn trong việc mua sắm bằng thẻ tín dụng.
Đoàn Hưng
Mọi thắc mắc về tín dụng, nợ nhà cửa xin liên lạc:
Helen Trần (V-Nhà/ NHS) : 714 490 1250 Ext.110, hoặc 714 408 9305
E-mail: [email protected]
Dự định chị Helen sẽ tập hợp những thắc mắc và phần trả lời, rồi cho đăng trên trang Việt Báo Địa Ốc (Thứ Năm) để quí độc giả có thể tham khảo thêm.
Gửi ý kiến của bạn
