7 Huyền Thoại Chưa Chính Đáng Cho Việc Mua Nhà
Hình minh họa
Nghĩ rằng quý vị sẽ có được nhiều tiền hơn ở khu vực ngoại ô, rằng việc làm chủ nhà là con đường đưa tới giàu có, và rằng bỏ tiền cọc nhiều để mua nhà luôn tốt hơn" hãy nghĩ lại.
Huyền thoại 1: Mua nhà tốt hơn đi thuê nhà
Đúng, là điều này quý vị thường nghe thấy trong cuộc đời, nhưng mấy khi giá nhà leo thang nhiều trong cuộc đời.
Hiện giờ nhà đất đang tan chảy cũng đang làm thay đổi ý niệm về mua nhà hay thuê nhà. Trong một cuộc thăm dò mới đây, nhà tài trợ lớn hàng đầu của chính phủ Fannie Mae đã nhận thấy có tới 23% người đi thuê nhà hoãn lại kế hoạch mua một căn nhà cho họ.
Một việc khác làm cho ta phải suy nghĩ tới hai lần đó là việc bảo trì nhà cửa dường như bất tận, ngoại trừ nhà mới ra, thường thì, những việc linh tinh như làm kín lại cửa sổ, lát gạch lại phòng tắm, đổi lọc gió của máy lạnh, những việc đó có thể mướn người làm với điều kiện chủ nhà có tiền trong tay. Còn những chuyện khác phải làm trong cuồi tuần như xén lại bải cỏ, nhổ cỏ dại, những việc thường lơ lững trong đầu như bài tập về nhà.
Có nhiều khi chuyện còn trầm trọng hơn, là sửa chửa, như khi mái nhà bị dột,việc này mất đứt $20,000. Còn đâu tiền cho chiếc xe mới" còn người thuê nhà, khi bồn cầu bị hư vào thứ bảy, cô ta chỉ đơn giản gọi chủ nhà, là bỏ qua chuyện nhức đầu.
Trong những ngày này thì người ta mua nhà, chỉ là để ở, không phải là một gia tài. Fannie Mae cho biết hầu hết không tính tới các lý do tài chính, vì lý do an toàn 43%, và chất lượng trường học 33% để mua một căn nhà.
Huyền thoại thứ 2 : Căn nhà là món món đầu tư lớn
“Nhà cửa là con đường dẫn tới giàu có” sự tin tưởng đó đã ăn sâu vào suy nghỉ của chúng ta gần như một tôn giáo, nhưng ngày hôm nay, việc mang lại lợi huận từ việc đầu tư vào nhà cửa dường như tồi tệ.
Cư dân mạng J.D. Roth đã làm một con tính cho thấy tiền đầu tư vào năm 1926 làm chủ một căn nhà, và đem lại lợi nhuận 1% trên mức lạm phát, trong khi đó nếu đầu tư vào chứng khoán thì có mức lợi nhuận là 7% trên mức lạm phát, không tới 15% như các nhà đầu tư hi vọng nhưng cũng còn hơn mức trung bình đầu tư vào căn nhà. Trên toàn quốc, giá nhà đã giảm khoảng 33% từ giữa năm 2006, theo S&P Case-Shiller Home Price Index.
Jack Hough, một cây viết về tài chính, cũng đã có cùng kết luận, Cổ phần đã đem lại cho người đầu tư 7% lợi nhuận qua thời gian dài, trong khi đó nhà cửa đem lại cho chủ 0%, ông nói.
“Nếu quý vị có $300,000 và mộtsự lựa chọn giữa mua một căn nhà hay mua cổ phiếu, quý vị phải trả $6,000 một năm cho chi phí làm chủ, hay $15,000 cho chi phí thuê nhà ($1,250/tháng), nhưng nếu số tiền đó đầu tư vào cổ phiếu, nó sẽ mang lại lợi nhuận cho quý vị $21,000 sau khi trừ đi lạm phát, còn căn nhà thì không. Hough viết, còn tôi thì hàng tháng tiền thuê ít hơn $1,500, trong bài “Why rent" to get richer.”
Nhưng một cây viết của the NewYork Times, David Leohardt lại có suy nghỉ khác-ông ta cho rằng bây giờ việc mua nhà lại tốt hơn-tại một số nơi. Giá nhà thay đổi theo nên kinh tế và khác nhau theo thị trường. Leonhardt cho biết trong một bài viết mới gần đây.
Để quyết định, ông ta tính toán một ‘tỉ lệ thuê’ Chia tiền mua nhà theo tỉ lệ tiền thuê nhà tương tự trong một năm, Ở mức tỉ lệ 20 hay hơn thì việc thuê nhà có vẻ tốt hơn. Dưới mức 20, thì việc mua nhà hữu hiệu hơn ( so mức $300,000 căn nhà với mức tiền thuê $1,500 hàng tháng-$18,000 năm, thì tỉ lệ này là 16.6, thí dụ tốt cho việc mua nhà). có nhiều khu đô thị nay có mức 16 hay thấp hơn, nhưng nếu thị trường có mức 25 thì có thể bị vở bong bóng. Tỉ lệ này chỉ là một phần cho quyết định, còn những yếu tố khác như tiền HOA, các chi phí khác và thời gian bỏ ra mỗi ngày để đến sở làm...
Tuy ậy ý nghỉ của mọi người vẫn như cũ khi có cuộc thăm dò của Fannie Mae, tin là việc mua nhà là một sự đầu tư an toàn nhất chiếm tới 70%, trong khi đó dùng một thăm dò cách đây 7 năm thì tỉ lệ này lên tới 83%, tin là mua nhà là cách đầu tư an toàn nhất. (chỉ có 17% nghỉ là cổ phiếu là cách đầu tư an toàn.)
Huyền thoại thứ 3- Nhà tôi là một con heo vàng
Khi nhà cửa trở nên quý như mỏ vàng, thì việc mượn tiền từ vốn equity của căn nhà là chuyện bình thường. Giá nhà đang leo thang, tỉ lệ lãi suất thấp và những ngân hàng cho vay đang tìm cách đẩy mạnh việc tái tài trợ lại nhà, quý vị có tưởng tượng đang làm công việc vay mượn dựa vào việc bán nhà trong tương lai, và kết quả là nợ nần dồn đống lại cũng phải thanh toán cho hết khi bán nhà.
Người ta dùng tiền trong nhà (equity lines) hay tiền tái tài trợ căn nhà để mua xe và đi nghỉ mát và cho con trẻ học đại học. Ít có nghe tái tài trợ để nợ nhà hàng tháng ít đi.
Ngày nay ngân hàng càng bảo thủ hơn khi cho vay tiền ngay cả những ai có vốn equity nhà.
Nhưng chuyện lấy tiền trong nhà ra lại sẽ trở lại một khi giá nhà gia tăng và các ngân hàng lấy lại sự can đảm của họ, nhớ lại chi phí $2,000 và $3,000 mà ngân hàng kiếm được từ mỗi một sự cho vay mới, quý vị có thể tự duy nghỉ, “ chúng tôi cần một mái nhà mới, nhìn kìa, có sẵn vốn equity trong nhà đó,”
Khi quý vị làm việc này, xin nhớ là giá trị nhà có thể rớt xuống và để cho quý vị mắc kẹt với món nợ lớn hơn giá trị nhà. Để dành món tiền equity trong nhà cũng có lợi là che chở cho quý vị; quý vị có thể bán căn nhà và còn lại ít tiền hay ít nhất cũng giúp quý vị hòa vốn (còn tiếp)
Send comment
