Hỏi: Tôi là một phụ nữ 48 tuổi độc thân và đã mướn nhà được 10 năm. Tôi nghe mấy người bạn mách rằng đừng vứt tiền đi kiểu đó mà nên mua nhà. Vậy thì nếu tôi quyết định mua, số tiền hàng tháng mà tôi phải trả sẽ tăng gấp đôi. Tôi không biết ở cái tuổi của tôi bây giờ có nên mua hay để dành và bỏ vào quỹ hưu trí của mình"
Đáp: Mua hay mướn là một câu hỏi luôn tồn tại và cũng khá phức tạp để trả lời. Quyết định không chỉ dựa vào số tiền trả mỗi tháng. Nếu không thì sẽ có rất ít người mua nhà. Người mua nhà thường tạo cho họ một cơ sở giá trị tài sản, và cũng là một phần lớn của cải của họ. Giá trị này sau khi được đánh thuế thấp có thể được chủ nhân lấy ra sử dụng sau này với nhiều mục đích khác nhau.
Cũng cần nói thêm ở đây là việc sở hữu và mướn một căn hộ hoàn toàn khó tính ra bằng giá trị tiền bạc những yếu tố như tiện nghi, nơi chốn, trách nhiệm, và lối sống. Sự thật thì nhiều người có ý định mua nhà dựa vào cảm giác hơn là dùng đầu óc của họ. Có nghĩa là quy trình cân nhắc quyết định chủ yếu giống với cách chọn người phối ngẫu hơn là sự lựa chọn dựa trên đầu tư tài chính. Vì lẽ đó bà có vẽ chưa sẵn sàng để sở hữu một căn nhà. Trong câu hỏi của bà không có vẻ như bà thmuốn mua cho lắm và cũng không hài lòng với cuộc sống hiện nay. Bà cần thêm thời gian để suy nghĩ và đừng để bất kỳ ai quyết định cuộc sống cho mình.
Hỏi: Tôi chuẩn bị mua một căn nhà vào tháng 2 năm sau, 2008. Trước đó tôi cũng dành dụm được một số tiền mỗi tháng nhưng không chắc mình nên dùng số tiền này như thế nào mới hiệu quả. Hiện tôi có 4 thẻ tín dụng với số sai ngạch (balance) khoảng 45% số tiền tối đa (maximum). Nếu tôi dùng số tiền dành dụm để kéo sai ngạch xuống còn 30% thì sẽ nâng cao điểm tín dụng FICO của mình lên 662 đểm. Mặt khác, tôi cũng có thể trả tiền tín dụng ở mức thấp nhất mỗi tháng và dùng số tiền dành dụm để tăng số tiền trả trước (down payment) từ 3 lên 5%. Vậy phương cách nào sẽ có ảnh hưởng lớn lên số tiền mượn của tôi" Trả nợ hay trả tiền trước"
Đáp: Điểm FICO của bạn đã bị xấu bởi lẽ bạn có đến 5 thẻ tín dụng với số sai ngạch khá lớn. Do đó trả nợ sẽ làm tăng điểm của bạn. Tuy nhiên bạn chỉ có vài tháng trước khi mua nhà để nó có thể ảnh hưởng tốt đến điểm tín dụng của bạn là một điều khá khó.
Trong khi đó, người cho vay thì dựa trên các số liệu họ có được từ nhiều yếu tố, kể cả điểm FICO của bạn và tiền đặt trước để định vị điểm mấu chốt (notch point). Điểm này chính là khúc ngoặc quan trọng trong chi phí mượn. Trong khi thủ tục mỗi nơi có thể khác nhau thì điểm chốt chung cho FICO là từ 660 đến 720.
Vì vậy nếu người cho vay của bạn nằm trong đối tượng này thì sự thay đổi điểm FICO cũng không có ảnh hưởng gì nhiều khi điểm của bạn là 662. Thậ khó để bạn leo lên con số 720 trong vòng vài tháng.
Ngược lại, điểm chốt cho số tiền đặt trước thì lại khá đồng đề trên thị trường. Chúng là 20%, 15%, 10%, 5%, 3% và 0%. Cho nên khi bạn có thể tăng từ 3 đến 5%, bạn có thể tự tin rằng tiền mượn của bạn cũng sẽ giảm dưới hình thức bảo hiểm nhà, hay lãi suất thấp hơn cho tài sản tư hữu thứ hai của bạn. Nói tóm lại, bạn sẽ có lợi hơn nếu sử dụng số tiền dành dụm vào việc trả trước.
Gửi ý kiến của bạn
