Những Khó Khăn Khi Đi Vay Mua Nhà
Hình minh họa.
Phải công nhận lãi suất mua nhà hiện nay là tuyệt vời cho những ai muốn làm chủ giấc mơ Mỹ Quốc, nhưng có điều mặc dù lãi suất địa ốc đang thấp, nhưng những giới hạn, những quy định khó khăn của những ngân hàng cho vay cũng làm chùng bước những chủ nhà tương lai không ít. Những chuyên gia nhận định có những lý do sau đây làm cho người ta cảm thấy khó khăn hơn trong việc tìm tìm cho mình chỗ vay để mua một căn nhà trong những ngày này.
1. Sự mất lòng tin của giới cho vay
Những ngân hàng cho vay thường tự nhiên muốn tránh lập lại lỗi lầm, vì vậy không có gì ngạc nhiên khi họ soi mói vào tình trạng tài chính của người đứng đơn vay tiền mua nhà, và những đổi thay của thị trường nợ nhà thứ cấp càng làm cho họ càng thêm cẩn thận.
Greg Cook, một nhà môi giới địa ốc và tài trợ nhà, nói trước đây thường dễ dàng cho ngân hàng cho vay có được sự bảo đảm đối với món cho vay địa ốc của họ, những món nợ cho vay mua nhà thường được hai định chế tài chính bảo đảm là Federal Housing Administration hay Fannie Mae, hay Freddie Mac. Chỉ có trường hợp duy nhất là khi có gian lận thì những cơ quan này mới đòi hỏi những ngân hàng cho vay phải mua lại món nợ đó.
“Nhưng bây giờ, nếu FHA cảm thấy ngân hàng cho vay đã không theo đúng những hướng dẫn, thì họ có thể từ chối bảo đảm cho món nợ nhà, và ngân hàng cho vay đó phải mua lại món nợ đó,” Cook nói “ việc mua lại nhiều món nợ có thể làm phá sản một ngân hàng nhỏ,”
Với sự đương đầu với trách nhiệm lớn hơn do dự cấp phát món vay, ngân hàng cho vay không có cách nào hơn là phải cực kỳ cẩn thận trong việc cấp thuận món vay của khách hàng.
2. Sự khó khăn trong việc giới hạn thu nhập
Quý vị hiện đang có việc làm thứ hai" Ngôn ngữ bình dân gọi là cày hai job, việc làm thứ hai làm cho quý vị có thêm tiền chi xài khiến cho ngân sách gia đình dễ thở hơn và quan trọng là khiến cho việc mua nhà dễ thực hiện" nhưng ngân hàng cho vay lại không chú ý.
“ Thu nhập từ công việc thứ hai, thường không được cho phép tính vào, trừ phi nào làm cũng từ một hãng trong 12 tháng, hay cùng một ngành trong 24 tháng mà không có sự gián đoạn nhiều hơn 30 ngày,” theo Wendy Hooper, một nhân viên địa ốc quận Cam, “ và thu nhập loại này cũng không được cho phép nếu không được khai trên mẫu đơn W-2.”
Thật không may, nhiều người nhận thu nhập từ công việc thứ hai của họ bằng tiền mặt. Ngay cả khi quý vị ký thác số tiền mặt này trở lại vào trương mục ngân hàng và khai thu nhập thêm bằng mẫu đơn W-2, những ngân hàng cho vay cũng không muốn xem xét thu nhập phụ loại này.
“Ngân hàng cho vay bây giờ đòi hỏi tất cả những ký thác vào trương mục mà không phải trực tiếp từ tiền lương đều phải được kiểm tra,” Cook nói “ Cụ thể là thu nhập của người đi vay nợ được căn cứ trên số tiền ký thác vào ngân hàng, ngoại trừ tiền lương được ký thác trực tiếp, số tiền mặt còn lại ký thác vào trương mục khó thể kiểm tra, cho nên hầu hết những món vay như vậy thường bị từ chối.
3. Những tiêu chuẩn đánh giá thu nhập chặt chẽ hơn
Ngân hàng cho vay bây giờ sẽ khó khăn hơn trong việc đánh giá khả năng hoàn trả lại món nợ của khách hàng đi vay. Không còn loại thu nhập tự khai, hay những món vay ít giấy tờ như trước đây cho khách hàng nữa. Điều này cũng là tin xấu cho những người đi vay thuộc loại nghề tự do, tự làm chủ.
Nhưng họ cũng không phải là giới duy nhất bị khó khăn. Những ngân hàng cho vay thường lo ngại về việc ký thác tiền gởi bằng tiền mặt, có nghĩa là những người làm việc trong một kỹ nghệ nào được trả bằng lương tiền mặt nói chung, như là những tiệm ăn, có thể gặp khó khăc trong việc chấp thuận món tiền vay mua nhà.
Những người sắp có con nhỏ cũng sẽ được tiến hành thủ tục với nhiều thận trọng, như một tựa đề của tờ New York Times chỉ ra.
Amy Tierce, một nhà chuyên gia về kế hoạch nợ nhà cộng tác với Fairway Independent Mortgage tại Needham, Mass., nói rằng những ngân hàng cho vay đang thận trọng vì “ khi con trẻ ra đời thì cha mẹ thường hay bị xáo trộn giờ làm việc như làm ít đi hay không làm nữa.”
Bà nói những người đi vay sắp có con nhỏ nên làm cho hồ sơ còn hiệu lực rằng họ được trả lương khi nghỉ sanh; những người không được trả lương khi tạm nghỉ có thể mua nhà trước khi sanh, trong lúc thu nhập của họ còn có thể kiểm tra, hoặc mua khi họ trở lại làm việc hay làm cho hồ sơ hợp lệ bằng cách khai thêm thu nhập của người phối ngẫu.
Tierce, người đã ở trong công việc cho vay mua nhà trong 20 năm, giải thích “ những hướng dẫn như loại trên tờ Times cũng đã có trên sách vở lâu rồi,” nhưng trong quá khứ, khách hàng có nhiều sự chọn lựa quanh việc hướng dẫn này.
4. Kiểm tra kỹ hơn về các báo cáo tín dụng
Nếu quý vị muốn được chấp thuận món vay, thì hãy cố gắng đừng để cho điểm tín dụng của mình bị tụt. Nếu quý vị có làm điều gì ảnh hưởng đến điểm số tín dụng, quý vị sẽ phải giải thích với ngân hàng mà mình đi vay.
Kevin C. Miller, chủ tịch và là tổng quản trị của TexasLending.com, có bản doanh tại Dallas, nói “ Khách hàng phải trả lời bằng văn bản cho những đòi hỏi về tín dụng về những mục mới xảy ra sau khi họ nộp đơn xin vay nợ mua nhà, và món vay sẽ phải chờ để hoàn tất cho đến khi khách hàng chứng minh rằng họ đã không làm điều gì để xảy ra mắc nợ mới theo những yêu cầu của ngân hàng.”
Những người đi vay muốn cho ngân hàng chấp thuận thì không nên mở thêm bất kỳ trương mục mới nào, hay trả sót một kỳ hóa đơn nào. Họ cũng không nên mua nhưng món đồ có giá trị cao hay đóng bất kỳ trương mục tín dụng nào. Những ngân hàng cho vay sẽ phải rà soát lại tín dụng của người đi vay trước khi hoàn tất hồ sơ, và bất kỳ thay đổi nào nếu có xảy ra trong thời gian nộp đơn xin vay cũng gây ra những rắc rối khó lường.
Nếu quý vị đang dùng thẻ tín dụng, ngay cả khi mua một bình xăng cho xe, quý vị nên trả dứt món tiền đó ngay, Cook nói.
“Bởi vì điểm tín dụng thuộc loại không ổn định, và nhiều chương trình mượn có điểm tín dụng thấp, cũng sẽ kéo theo số điểm tín dụng hơi tuột xuống, tùy theo mức hoạt động, điều này có thể dẫn tới sự từ chối.” ông nói.
5. Những viên chức cho vay thiếu kinh nghiệm
Đã qua rồi những ngày mà ai có phù phép gian lận cũng có thể được chấp thuận cho vay. Vì vậy, nếu quý vị muốn có được món nợ vay mua nhà, xin đừng chọn những viên chức cho vay theo kiểu ngày xưa, Hãy tìm cho mình một chuyên gia về vấn đề này.
“Vấn đề lớn nhất cho người tiêu thụ là làm việc với một viên chức cho vay, người thật sự thông hiểu thị trường ngày hôm nay, và là người sửa soạn cho người mua và những gì cần chờ đón,” Tierce nói “ một chuyên viên giỏi sẽ chắc chắn bảo đảm sẽ không có gì bất ngờ có thể làm mất đi một hợp đồng.”
Một cách đơn giản là tìm chuyên viên cho vay và hỏi họ vài câu, xem họ có trả lời rõ ràng vấn đề, hay lại nói vòng vo" Họ có thật sự trả lời những câu hỏi của quý vị hay chỉ nói để mà nói" Họ có giải thích chi tiết hay mơ hồ"
Hay quý vị có thể tham khảo người thân trong gia đình, hay bạn bè hay người môi giới địa ốc để tìm được chuyên viên tài trợ cũng là một cách tốt để chọn ra người thích hợp cho công việc của mình.
Gửi ý kiến của bạn
