6 Rào Cản Mới Trong Việc Tài Trợ Nhà
Hình minh họa
Nếu quý vị đang ở trong thời gian phải lo thủ tục mua căn nhà mới thì quý vị cũng đã sớm nhận ra cách thức để được ngân hàng chấp thuận cho vay thật khó biết bao nhiêu, quý vị đã không tưởng tượng đến điều này trước đây. Paul McGadden, một viên chức chuyên về nợ nhà thuộc The Legacy Group tại Bellevue, Wash, nói “ Trong những ngày này, con số đơn xin vay nợ nhà được chấp thuận rất hiếm hoi, trong số 10 tờ đơn thì chỉ có 3 đơn là được chấp thuận. Nhìn lại trong quá khứ trong 10 đơn thì có tới 9 đơn được chấp thuận. Trung bình là 5 hay 6 đơn trên 10 đơn được chấp thuận.”
Những tiêu chuẩn cứu xét đã trở nên chặt chẽ hơn, có nghĩa là người đi vay mượn nợ cần phải có số điểm tín dụng cao hơn, có nhiều thu nhập hơn và có tiền cọc bỏ xuống nhiều hơn. Nhưng như vậy cũng chưa đủ. Vẫn có nhiều thách thức xho việc tài trợ một căn nhà, nhưng sau đây là 6 vấn đề nổi bật trong thị trường ngày hôm nay.
1. Đòi hỏi điểm tín dụng phải cao hơn
Muốn có được một món vay" quý vị tốt hơn hết là phải có điểm tín dụng cao hàng đầu để có được sự chấp thuận tốt nhất, trong vài trường hợp, trong một vài trường hợp, theo McFadden cho biết “ Trong các trường hợp điểm tín dụng xuống tới 620, thì để được chấp thuận thì món vay sẽ đi cùng với lãi suất cao hơn hay và các chi phí khác.”
Gregory B. Meyer, quản lý quan hệ cộng đồng của Meriwest Credit Union, cho biết “ Tín dụng là một vấn đề, một khi những nhà ngân hàng đã nâng mức rào cản cho điểm tín dụng lên cao. Trong năm 2006, với 680 FICO quý vị có thể mua được căn nhà thì nay, điểm tín dụng đòi hỏi để mua được nhà là 740.”
2. Một sự theo dõi chặt chẽ hơn về thu nhập và tài sản
“Trong quá khứ, ngân hàng thường chỉ kiểm tra thu nhập và tiền bỏ cọc. Bây giờ mọi việc đã được theo dõi cẩn thận hơn,” theo Meyer.
Tom Wisser, người đã có 30 năm kinh nghiệm trong địa ốc, ngân hàng và tài trợ địa ốc, nói, “ Những người mua nhà nên chuẩn bị để chứng minh mọi thứ trong tờ đơn xin tài trợ của mình là bình thường, những gì đáng nghi trong hồ sơ của mình đều không có vấn đề. Những ngân hàng cho vay ngay hôm nay phải kiểm tra, lại tái kiểm tra tới lui nhiều lần. Những người mua nhà có đủ điều kiện đều phải qua cửa ải này và họ thường hay thất vọng vì những vấn đề để để được ngân hàng đánh giá chấp thuận, những vấn đề về tài sản hay bất cứ gì trông có vẻ lạ, ngay cả khi người mua chứng minh rằng họ có thể trả bằng tiền mặt cho căn nhà.
Ông ta cho rằng chúng ta bây giờ đang trông thấy luật lệ đang áp dụng thái quá “ sau những năm dễ dàng cho những ngân hàng cho vay nợ nhà, những ngân hàng này đã không theo những nguyên tắc truyền thống, và giờ đây là thời điểm trả giá cho việc này,”
3. Thay đổi những điều kiện đối với người đi vay mượn
Nhiều người đi vay mượn đang thấy rằng họ không thể biết được hết các chi tiết họ cần để được chấp thuận món vay. Warren Greenlee, một trưởng văn phòng môi giới của Re/Max tại Mooresville, N.C., cho biết rằng cách đây vài năm, “ mọi người với điểm tín dụng bình thường đều có thể có được món vay cho căn nhà từ nhỏ tới lớn. Bây giờ thì luật lệ khắt khe hơn, phải có điểm tín dụng trên 700 điểm, tổng cộng tỉ lệ nợ dưới 36%, có ít nhất là 20% tiền cọc để tránh tiền bảo hiểm món nợ nhà (PMI) và có công việc làm tốt và ổn định.
Greg Cook, một trưởng văn phòng môi giới địa ốc tại California của First Time Home Buyers Network, nói rằng những khách hàng “ đang ở giửa đường”, không có món tiền cọc lớn và điểm tín dụng hơi trên trung bình một chút, thì việc tài trợ nhà đã trở nên một mục tiêu di động,”
4. Đánh giá trị giá của căn nhà đang trên đường đi xuống
Chuyên viên cho vay Darren Clark, của Villa Mortgage Inc. tại Cincinnati, nói, “ Bởi vì số nhà bán chậm, dẫn tới cạnh tranh, và số lượng nhiều nhà bán theo dạng short sale, nhà bị phát mãi và nhà do ngân hàng làm chủ bán ra, do đó nhà không được đánh giá trị theo giá hợp đồng như trước nữa.
“ Một phần của vấn đề này có thể đổ cho chính phủ [ the Home Valuation Code of Conduct] được kỹ nghệ định giá thi hành, và do mục tiêu hạn chế những sự lạm dụng, nhưng lại trở thành lực cản cho việc phục hồi thị trường địa ốc.”
Vấn đề này do nhiều phía, Clark nói, tờ định giá nay được những nhân viên lượng gia hoàn thành, lạilà những người chưa có kinh nghiệm, hay chưa quen thuộc với thị trường mà họ đang làm việc, kết quả là những tờ định giá không chính xác và những món vay nợ bị ngân hàng từ chối.
5. Càng ít có cơ hội hơn cho những người chủ cơ sổ làm ăn nhỏ hay những người thợ độc lập.
“Quốc hội vừa mới ban hành luật về việc làm loan giả bất hợp pháp” Cook nói “loan giả” là thuật ngữ cho những món vay ít có hay không có giấy tờ chứng minh thu nhập, như tên gọi,những người vay mượn dùng nhiều cách để có được món vay mà họ không đủ điều kiện, tuy nhiên những món vay này rất quý đối với những công nhân chưa có quốc tịch Mỹ hay những người tư làm chủ và do đó không nhận được những ờ chech lương thường lệ hay đơn giản là không chứng minh được thu nhập của mình với ngân hàng cho vay.
“ Tiêu biểu là, người chủ xơ sở tự trả cho họ mức lương thấp nhất để tránh thuế, trong khi đó lại tái đầu tư vào cơ sở. Ngân hàng sẽ không còn có những ngoại lệ như thế và làm cho nhiều món vay bị từ chối trong khi đó trước đây thì những món vay này đã được chấp thuận.”
6. Những món vay mua nhà dạng Condo phải đương đầu với thêm nhiều trắc nghiệm
Aimee Renkes, một cố vấn nợ nhà của Wintrust Mortgage tại Chicago, nói “ Những món vay mua nhà Condo ngày hôm nay càng khó khăn hơn. chúng tôi phải tính toán tiền dự trữ, tỉ lệ người chủ ở nhà, tỉ lệ trả không nổi tiền nhà phải ở mức thấp trên mức chi tiêu hàng tháng và nhiều nữa. Trong một số các thị trường, như là Chicago, điều này khó vượt qua. Hơn nữa, FHA mới thay đổi cách thức chấp thuận món tiền vay mua condo, có nhiều rào cản cho những khách hàng chỉ có đủ điều kiện cho những món vay của FHA.”
Tuy nhiên đối với những khách hàng sáng giá thì ngày hôm nay thật tốt với lãi suất ngân hàng thấp và giá nhà còn hơi thấp, là cơ hội tốt để mua nhà. Và chúng ta sẽ trông thấy sẽ còn rất ít nhà bị phát mãi trong những năm sắp đến.
Gửi ý kiến của bạn
