Thời Của Người Mua Nhà
Hình minh họa
Theo những đặc điểm của thị trường hiện tại, đang dành nhiều lợi thế cho người mua nhà, nhất là người mua nhà lần đầu.
Tại sao những người thân cứ đòi hỏi quý vị mua nhà vào thời gian này"
Khi giá trị nhà cửa bị bể thì theo sau là giá nhà rớt xuống gần tới 33% từ tam cá nguyệt thứ hai của năm 2006 cho đến tháng tư năm 2009. Việc cho thuê chung cư cũng bị ảnh hưởng. Và từ đó giá nhà có khuynh hướng hạ hơn trong năm 2010. Nhảy vào thị trường nhà cửa không khác gì tự sát về mặt tài chính. Nhưng sự thực thì, ngay cả khi giá nhà suy sụp tệ hại nhất như trong thời kỳ Đại khủng hoảng cũng không chối bỏ được lợi ich lâu dài của người chủ nhà.
Trong khi đó giá nhà thấp hơn, lãi suất cho vay nợ nhà rẻ hơn và nhất là chú Sam cho giảm số tiền thuế hàng năm đối với những người mua nhà lần đầu đã tạo ra những điều kiện ưu đải nhất từ từ trước đến nay đối với giới mua nhà. Và không bị buộc phải bỏ một món nợ để gánh món nợ mới thì xem ra những người mới mua nhà lần đầu có vị trí mạnh đặc biệt trong năm nay.
Cho dù khi thị trường địa ốc bị bể, đã mất đi khoản lợi nhuận gần 6 ngàn tỉ đồng tính cho tới tháng 11 năm 2009, thì những lợi điểm của giới chủ nhà vẫn còn đó. “ Khi quý vị làm chủ căn nhà, tuy chậm nhưng chắc chắn quý vị cũng sẽ xây dựng được một tài sản mà nhờ vào đó quý vị có thể sử dụng cho lợi ích của mình trong một số mặt,”theo Keith Gumbinger của HSH.com, một nguồn cung cấp thông tin về công nợ của người tiêu thụ. Những người chủ nhà dành dụm được đủ tài sản trong căn nhà của mình có thể dùng căn nhà như vật thế chấp để trợ giúp tài chính cho đứa con nhỏ của mình đi học cho tới khi thành tài. Hay họ có thể bán căn nhà đi để mua lấy một căn nhỏ trong khu hưu trí tại Boca Raton, Fla. Và nhất là chính phủ bớt tiền thuế cho món nợ nhà nhiều hơn bất cứ hình thức nợ nào khác. Gumbinger cho biết “ Đó là chương trình tiết kiệm lâu dài”
Trong khi thị trường nhà đất hết đóng băng cùng với sự đáp ứng của chính phủ tạo ra nhiều lý do hấp dẫn thu hút người mua tham gia vào thị trường năm nay.
Đầu tiên là giá nhà hạ hơn làm cho việc mua nhà trở nên hấp dẫn hơn. Vào cuối năm 2005, tín dụng bị đóng băng làm cho giá nhà trung bình của toàn quốc gia tới sát tỉ lệ thu nhập của gia đình trung bình, một sự đo lường chính thức của việc có thể mua được căn nhà, tới hơn 2.3, theo Moody’s Economy.com. Mức này cao hơn mức trung bình 1.9 cho thời gian 15 năm đã chấm dứt vào năm 2003. Nhưng vào tam cá nguyệt thứ ba của năm 2009, sự giảm giá của khu vực nhà cửa khiến cho chỉ số này xuống còn 1.67. Và Mark Zandi, trưởng kinh tế gia của Moody’s Economy.com mong chờ sẽ còn giảm thêm 10% trước khi giá chạm đáy vào cuối năm nay, việc suy giảm này yếu hơn nhiều so với những năm trước đây và do đó “ những rủi ro của tất cả những người chủ nhà bây giờ thấp hơn nhiều vì giá nhà đã hạ hơn,” Zandi cho biết “ Quý vị sẽ thấy giá nhà hạ sẽ không thành vấn đề cho mình,”
Lãi suất cho vay nợ nhà vẫn còn thấp, với 30 năm cố định mức lãi suất tụt xuống tới mức trung bình là 4.88% trong tháng 11 từ mức 6.09% một năm trước đây. Lãi suất vẫn giử mức thu hút suốt năm 2010, chưa hết chính phủ còn trả lại tiền thuế đến $8,000 cho người mới mua nhà lần đầu. mà việc mua nhà này được đóng hồ sơ vào cuối tháng sáu. Theo Mike Larson của Wuiss Research “ quý vị được hưởng nhiều quyền lợi cho việc mua nhà trong nhiều thị trường chưa từng xảy ra trong suốt cuộc đời, mà ngay cả trong cuộc đời của cha mẹ mình nữa,” “ Nếu quý vị không bị nặng gánh với một căn nhà trước đây, quý vị đang cố bán nó đi, điều này tuyệt vời cho quý vị.”
Đầu tiên là việc làm, nhiều người Hoa Kỳ đang tận dụng ưu thế này để trở thành chủ nhà, số người mua nhà lần đầu chiếm tới hơn phân nữa những vụ mua nhà vào tháng 11 năm qua.. Nhưng chúng ta cũng biết được trong thời gian bùng nổ thị trường do ai cũng đổ xô đi mua nhà, khi đó là việc mua nhà thành một chuyện khủng khiếp. Thay vào đó, người mua nhà nên biết đâu là thời điểm thích hợp cho họ để mua một căn nhà., và điều đó khiến họ xét lại tình trạng việc làm của mình. Cho dù nền kinh tế biểu hiện các dấu hiệu của đời sống, mức tỉ lệ thất nghiệp toàn quốc vẫn đứng ở mức 10% khi bước vào năm mới, và nó có thể sẽ còn leo thang. Trong khi đó, nguồn thu nhập ổn định là thứ cần thiết cho giới chủ nhà, một khi họ thấy vững tin vào việc làm thì mới theo đuổi việc mua nhà.
Điều thứ hai là cho dù có những thông tin về thị trường nhà trên toàn quốc cũng không quan trọng bằng những gì đang xảy ra trong khu vực quý vị đang nhắm tới để mua căn nhà. Giá nhà có nhiều thay đổi từ chỗ này đến chỗ khác. Như giá nhà tại Tacoma, Wash. chẳng hạn hi vọng gia tăng 40% trong 5 năm tới, trong khi đó giá nhà tại Atlantic City, N.J., dự đoán rớt hơn 10%, theo Moody’s Economy.com. Những thị trường với nền kinh tế đa dạng căn bản cung cấp nhiều việc làm phát triển nhanh hơn, như trong khu vực công nghệ cao hay các công ty dịch vụ thương mại, đang trong tư thế mạnh để phát triễn việc làm, nhân lực và lương hướng, theo Celia Chen, giám đốc lão thành về kinh tế địa ốc tại Moody’s Economy.com. Những phác đồ như thế sẽ giúp kích thích nhu cầu nhà cửa và giá trị tài sản sẽ thành quả ngọt sau thời gian lâu dài.
Một nền thị trường có khuynh hướng có giá trị cũng quan trọng không kém. Cho dù thị trường nhà đã bị bể cách đây hơn 3 năm, giá cả ở một số các thị trường vẫn còn ở mức cao hơn là mức căn bản ước tính. Giá nhà tại Asheville, N.C., và Portland, Ore., còn cao hơn giá trị 20%, theo IHS Global Insight. Để quyết định mua nhà cũng còn tùy thuộc vào cảm giác tài chính của thị trường đó, hay xem qua tình trạng cho thuê tại chỗ đó “nếu quý vị mua nhà ở khu vực có thị trường có giá cho thuê xét ra hạ hơn giá trả tiền nợ nhà mỗi tháng thì đó là quý vị đang ở trong khu vực thị trường có khuynh hướng cho thuê,” theo nhà phân tích địa ốc Jack McCabe.
Trong những năm gần đây, giới chủ nhà cũng chịu nhiều áp lực do họ mua những căn nhà có giá trị cao hơn những món thu nhập của mình, do đó người mua nhà lần đầu cần chú ý có kế hoạch phải bỏ ra hơn 30% tộng thu nhập hàng tháng của mình vào tiền trả nợ nhà, bao gồm luôn tiền trả chính, tiền lời, thuế và tiền bảo hiểm các thứ. theo Gail Cunningham của the National Foundation for Credit Counselling.. Chủ nhà có một số các chi tiêu mà người đi thuê không chịu như tiền nước, rác... và trong một số trường hợp là tiền HOA, chủ nhà pahỉ chịu chi phí cây cảnh, chi phí bảo trì máy lạnh, máy sưởi và phải chịu những chi phí bất ngờ như nhà bị dột sau những cơn mưa kéo dài, hay cống bị ngập, cộng với đau ốm, hay tài chính bị trì trệ do mất việc. Và như thế những người muốn làm chủ căn nhà phải có kế hoạch ở trong căn nhà đó ít nhất 5 năm thì mới nên tính đến việc mua nhà.
Cho dù lãi suất có hơi tăng do năm qua có kỷ lục thấp, nhưng mức lãi suất vẫn hi vọng như vậy cho tới cuối năm 2010. Lãi suất cố định 30 hạ xuống sau khi quỹ dự trữ Liên Bang tiết lộ một chương trình mua lại các món nợ từ Fannie Mae à Freddie Mac. Nhưng chương trình mua lại tài sản này đã chấm dứt hồi tháng 3. Và nếu khu vực tư nhân không nhảy vào thì lãi suất đã có thể lên một mức cao hơn. Sự chấm dứt của chương trình này, sự phục hồi chậm chạp của nền kinh tế cộng thêm những âu lo về sự tiêu xài của chính phủ có thể đẩy mức lãi suất cho vay nợ nhà lên mức cao mới là 5.5% vào giửa năm 2010 và lên tới mức 6% vào cuối năm nay. Nhưng nên nhớ rằng cho dù là 6% thì đây cũng là mức cực kỳ thu hút so với mức trung bình lâu dài trong lịch sử.
Một điều không may là, nhiều người mua nhà lần đầu không thể có được mức lãi suất thấp nhất trong năm 2010. Các ngân hàng đã nâng cao tiêu chuẩn cho vay trong bối cảnh nhà có nợ xấu đang tăng cao. Kết quả là, chỉ có những khách hàng có số điểm FICO khoảng 720 và có đầy dủ giấy tờ chứng minh thu nhập mới có được mức lãi suất tốt nhất, Gumbinger cho biết. Tiền đặt cọc tối thiểu cũng gia tăng. Cho dù nhu cầu có thể thay đổi tùy theo thị trường, nhưng hầu hết người mua nhà phải bỏ cọc từ 10% đến 20%. “ Điều này cũng có nghĩa là quý vị không thể có được món vay nếu bỏ tiền cọc ít hơn.” theo Guy Cecala, nhà xuất bản của Inside Mortgage Finance. “ Nó còn có nghĩa là quý vị sẽ không có được lãi suất hạ nhất”.
Những người mua nhà không đủ điều kiện này quay qua với the Federal Housing Administration, một cơ quan Liên Bang bảo đảm nợ nhà chống lại nợ xấu, vì cớ quan mày rộng tay hơn trong việc cho vay, hiện tại FHA có trong tay gần 30% món nợ nhà mới. Những người vay nợ như vậy có món lãi suất hơi cao hơn thị trường một chút và họ phải trả thêm tiền bảo hiểm nhằm bồi thường cho chủ nợ khi trả trễ. Cho dù những chủ nhà này chỉ cần bỏ cọc 3.5%, nhưng các chuyên gia khuyên nên bỏ ra 10%, nhằm chống lại việc nhà bị mất giá.
Giá nhà tăng chậm, cho nên không cần vội, hãy tìm cho mình căn nhà như ý, và trong lúc còn có nhiều nhà bị phát mãi, xem ra cơ hội của người mua nhà vẫn còn nhiều, cũng có nhiều người thắc mắc, nhà short sale khác với nhà foreclosure như thế nào. Thực ra nhà bán với dạng Short sal là một dạng tiền phát mãi, nghĩa là trước khi bị phát mãi, chủ nhà thương lượng ngân hàng để được phép bán căn nhà với giá hạ hơn thị trường đôi chút, nhưng bù lại là thì giờ cho việc mua bán này kéo dài nhiều tháng, nuốn mua nhà dạng này nên cần chuyên viên địa ốc chuyên môn, thì công việc mới tiến triễn nhanh hơn.
Gửi ý kiến của bạn
