Luật Mới Nhằm Bảo Vệ Người sử Dụng Thẻ Tín Dụng 
Luật Sư Nguyễn Quốc Lân
Vào cuối tháng 5 vừa qua, Quốc Hội Hoa Kỳ đã thông qua và Tổng Thống Obama đã ký phê chuẩn một đạo luật quan trọng nhằm gia tăng mức bảo vệ người xử dụng thẻ tín dụng, tiếng Anh thường được gọi là credit cards. Đạo luật này có tên là Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 – Credit CARD Act 2009 – và đây là một đạo luật quan trọng nhất nhằm bảo vệ người tiêu dùng kể từ khi thông qua Đạo Luật Truth in Lending được ban hành vào năm 1968. Mặc dầu đạo luật mới này có nhiều điều khoản nhằm bảo vệ người tiêu dùng, tuy nhiên họ vẫn không được bảo vệ một cách hữu hiệu nếu chính họ không hiểu biết về những lắc léo của điều luật hay phương cách bảo vệ việc tiêu dùng của mình.
Bài viết dưới đây chỉ nhằm giải thích một số những điều khoản chính hay có ảnh hưởng đến nhiều người. Tuy nhiên người tiêu dùng cần hiểu rõ những luật lệ hay hoàn cảnh riêng của mình hay tham khảo với luật sư khi cần thiết. Đa số các điều khoản trong đạo luật sẽ bắt đầu có hiệu lực kể từ tháng 2 năm 2010, tuy nhiên một số điều khoản đã bắt đầu có hiệu lực kể từ tháng 8 năm 2009 vừa qua.
Tăng mức tiền lời.
Kể từ tháng 2 năm 2010, nhà băng không được quyền tự ý tăng mức tiền lời trong vòng một năm kể từ ngày mở trương mục tín dụng ngoại trừ trong một số trường hợp như nhà băng đã thông báo trước một cách rõ ràng, người xử dụng không trả đủ tiền tối thiểu theo thỏa thuận trước, hay mức tiền lời gia tăng trên toàn quốc và ngoài tầm kiểm soát của nhà băng.
Sau thời hạn một năm, nhà băng có thể tăng mức tiền lời, nhưng phải thông báo trước tối thiểu là 45 ngày thay vì 15 ngày như hiện nay và mức tiền lời cao hơn chỉ được áp dụng trên số tiền nợ mới mà thôi. Nếu người xử dụng thẻ tín dụng muốn đóng trương mục, họ không bị bắt buộc phải trả ngay tất cả số tiền đang còn nợ và nhà băng chỉ được tính mức tiền lời cũ hay thấp hơn mà thôi trong thời gian số nợ chưa được trả.
Bắt đầu từ tháng 8 năm 2010, nhà băng có quyền duyệt lại mức tiêu dùng đối với mỗi người xử dụng mỗi 6 tháng một lần để có thể quyết định là có nên tăng hay giảm mức tiền lời. Nếu có tăng mức tiền lời, nhà băng phải viết thư thông báo giải thích lý do tại sao tăng mức tiền lời. Thông thường, trong thời hạn 6 tháng nếu không có trả trễ hay thiếu tiền sẽ là một yếu tố để được giảm mức tiền lời đã được tăng trước đó.
Theo luật mới, nhà băng vẫn có thể tăng mức tiền lời nếu trả trễ tiền mỗi tháng. Tuy nhiên, nhà băng không được dùng lý do trả trễ trên trương mục tín dụng của nhà băng khác để làm cớ tăng mức tiền lời trên các trương mục không có liên hệ. Luật mới cấm nhà băng không được tự động tăng tiền lời mà không có lý do chính đang nếu không thông báo trước tối thiểu là 45 ngày.
Trong trường hợp nhà băng dùng mức lời thật thấp để quảng cáo và chiêu dụ người tiêu dùng mở trương mục mới, mức tiền lời này phải được tiếp tục và không được tăng trong thời hạn quảng cáo, thường là khoảng 6 tháng.
Giới hạn mức tiền lệ phí hay tiền lời
Luật mới buộc rằng bản tường trình hằng tháng (monthly statements) phải được gởi đến người xử dụng thẻ tín dụng tối thiểu là 21 ngày trước khi đến thời hạn trả tiền thay vì 14 ngày như hiện nay. Điều khoản này đã bắt đầu có hiệu lực từ ngày 20 tháng 8 năm 2009 vừa qua.
Nếu số tiền đang thiếu có nhiều mức tiền lời khác nhau, ví dụ như mức tiền lời tính trên số tiền chuyển từ trương mục tín dụng khác, lấy tiền mặt (cash advance) hay chi tiêu thông thường, thì số tiền trả phải được tính trước vào số tiền nợ có mức tiền lời cao nhất. Nếu như vậy, số tiền nợ sẽ được giảm xuống nhanh hơn. Luật hiện nay cho phép các nhà băng tính số tiền trả vào các khoản nợ có mức tiền lời thấp nhất trước và do đó bất lợi hơn cho người xử dụng thẻ tín dụng. Đối với các thẻ tín dụng mà có điều khoảng không trả tiền lời cho tới một thời gian nào đó, số tiền trả nợ này sẽ không được áp dụng vào các khoảng tiền nợ chưa đến thời hạn tính tiền lời.
Thêm vào đó, mức tiền lời mới và cao hơn chỉ được áp dụng trên các khoản nợ xảy ra sau khi mức lời đó có hiệu lực, chứ không được tính trên số tiền đang còn nợ như hiện nay.
Luật mới cũng cấm các nhà băng được tính tiền lời trên các số tiền nợ thuộc chu kỳ trước và chu kỳ hiện nay, thường được gọi trong kỹ nghệ nhà băng là “tính tiền hai chu kỳ” (double cycle billing). Cách tính này không công bằng cho người tiêu dùng vì có khi họ đã trả tiền nợ từ chu kỳ trước và như vậy không được tính thêm vào chu kỳ hiện nay.
Luật mới còn qui định là ngày hạn chót trả tiền phải cùng một ngày thường xuyên trong mỗi tháng và không được tự động đổi ngày tùy theo tháng như hiện nay. Giờ hạn chót cũng được qui định là 5 giờ chiều chứ không phải bất cứ giờ nào trong ngày như hiện nay. Nhiều nhà băng hiện nay vẫn tính giờ hạn chót trả tiền là 12 giờ trưa hay 2 giờ chiều và nếu thư bưu điện có đến trễ trong ngày thì coi như là trả tiền trễ và như vậy tiền phạt được tính thêm vào số nợ.
Nếu nhà băng tính tiền phạt trên số tiền nợ quá mức ấn định (credit limit), người tiêu dùng phải ký giấy đồng ý trước là có cho phép nhà băng trả số tiền nợ đó và quay lại tính tiền phạt trên trương mục người tiêu dùng vì số tiền tiêu dùng quá mức đó. Nếu người tiêu dùng không ký giấy cho phép khoản chi tiêu quá mức đó, nhà băng có thể không trả cho số tiền chi tiêu quá mức đó và thẻ tín dụng coi như không xử dụng được nếu số tiền nợ đã đến mức ấn định.
Tiêu chuẩn bản tường trình mới
Luật mới qui định rằng các bản tường trình hằng tháng phải ghi rõ các chi tiết sau đây để người tiêu dùng có thể hiểu rõ các chi phí mà họ phải trả trong việc tiêu xài bằng thẻ tín dụng:
- Bao nhiêu tiền lời và tiền lệ phí đã trả cho năm nay.
- Số tiền tối thiểu phải trả mỗi tháng nếu có thể trả hết trong vòng 36 tháng;
- Cảnh báo về mức tổn phí nếu chỉ trả số tiền tối thiểu theo qui định của nhà băng.
- Ngày trả tiền sắp tới kèm theo số tiền bị phạt nếu trả trễ
Các chi tiết này sẽ giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về các chi phí hay lợi hại trong việc xử dụng thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng đối với sinh viên chưa ra trường
Trong thời gian qua, các nhà băng thường hay nhắm vào các sinh viên sắp ra trường để mời gọi mở trương mục thẻ tín dụng với các điều kiện rất dễ dàng. Đến khi ra trường, nhiều sinh viên mang nợ rất nhiều nhưng chưa hẳn là sẽ có việc làm vững chắc để có thể trả được các món nợ này cộng thêm nhiều món nợ khác như nợ tiền đi học chẳng hạn.
Luật mới qui định rằng nếu nhà băng cấp thẻ tín dụng cho những ai dưới 21 tuổi thì phải có người trên 21 tuổi cùng ký đơn bảo đảm hay người dưới 21 tuổi phải xác nhận là hiện có khả năng trả tiền tiêu dùng trên thẻ tín dụng.
Kết Luận
Những điều luật mới tuy có nhiều điều khoản nhằm bảo vệ người tiêu dùng. Tuy nhiên sự bảo vệ thực sự tùy thuộc rất nhiều vào sự hiểu biết của người tiêu dùng và khả năng quản lý sự chi tiêu của chính mình.
Cho dầu luật lệ được đưa ra như thế nào đi nữa, các nhà băng vẫn có cách làm tiền bằng những phương thức rất hợp pháp và rõ ràng trên văn bản giấy tờ.
[Luật sư Nguyễn Quốc Lân hành nghề tại California từ năm 1991 và hiện điều hành Tổ Hợp Luật Sư Nguyễn Quốc Lân và Associates trong khu Little Saigon, California, số điện thoại (714) 891-1901 và địa chỉ trang nhà trên lưới điện toán là www.vietlaw.com]
Gửi ý kiến của bạn
