Nếu chẳng may bạn bị rơi vào tình cảnh nợ nần ngập mặt và không biết phải làm gì thì 9 bước sau đây sẽ giúp bạn bớt hoang mang hơn.
Tạo ra một ngân quỹ
Soạn ra moat kế hoạch trong vài tháng tới bao gồm tiền tiêu pha và thu nhập của mình. So sánh và tự hỏi những chi phí nào bạn có thể cắt bớt để dành tiền trả hóa đơn nhà mỗi tháng. Bạn có thể phải trả số tiền tối thiểu hoặc ít hơn hoặc cho những nợ nần khác. Trong một số trường hợp giới hạn tỉ dụ như khi bạn biết chắc mình đang name trong hoàn cảnh tài chánh khó khăn tạm thời, bạn có thể bỏ qua một số khoản nợ khác để tập trung vào trả nợ nhà. Dĩ nhiên điều này không phải là không có hậu quả xấu nhưng thà như vậy còn hơn là để nhà bạn bị xiết. Một giải pháp khác đó là mượn tiền từ bạn bè hoặc gia đình, hoặc đụng đến khoản tiền dành dụm hưu trí. Nên nhớ chỉ động đến tiền hưu trí bạn để dành nếu như bạn biết chắc bạn có thể hoàn trả lại số tiền đó trong thời gian ngắn; bạn không muốn rút tiền từ quỹ hưu trí nếu biết được trước sau gì cũng mất nhà.
Cầu cứu viện trợ
Những dịch vụ cố vấn hợp pháp như National Foundation for Credit Counseling hoặc The Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies thường có những chuyên viên tham vấn địa ốc có thể giúp bạn hoạch định các giải pháp. Bạn cũng có thể tìm đén các dịch vụ được chấp thuận thông qua Sở Phát Triển nhà Ở và Đô Thị bằng cách gọi số miễn phí 1.800.569.4287.
Xác định lại chọn lựa tái tài trợ
Nếu bạn có giá trị tài sản từ căn nhà, điểm tín dụng của bạn chưa đến nỗi nào và công ty cho vay chưa nộp đơn “notice of default,” bạn có thể kiếm được một khoản nợ khác với số tiền hàng tháng thấp hơn. Một cơ quan có kinh nghiệm địa ốc lâu năm có liên hệ với National Association of Mortgage Brokers có thể cho bạn biết về những chọn lựa bạn có. Hãy cẩn trọng về việc nhảy sang một công ty vay mượn khác. Điển hình như các dạng vay mượn kiểu không cố định và trả lãi suất có thể là giải pháp ngắn hạn nhưng có thể làm tiêu tan tương lai tài chính của bạn sau này.
Phải thực tế
Có nhiều trường hợp mà người mua nhà phải vật lộn để giữ nhà của họ mà họ không thể trả nổi mặc dù tình hình của họ sẽ khả quan hơn nếu họ trả quách nó đi. Một số người quá gắn bó với căn nhà của họ. Phải nghĩ rằng nó chỉ là tài sản sở hữu mà thôi. Có thể đó là một sự thực đau long nhưng tình hình sẽ tốt hơn nếu bạn bán căn nhà ấy đi trong khi nó vẫn còn có giá trị tài sản hơn là bị mất chúng.
Sắp xếp lại
Nếu bạn cố gắng nộp đơn để chỉnh sửa hoặc thay đổi lại số tiền vay mượn thì bạn sẽ can phải chuẩn bị một tập hồ sơ bao gồm thư viết tay từ bác sĩ chẩn bịnh, hay tờ thông báo nghỉ việc, lá thư do bạn viết để bày tỏ tình hình tài chính khó khăn của bạn và giải pháp cho phép bạn hoàn lại số tiền mượn. Bạn có thể can phải cung cấp một bản phân tích thị trường nhà ở và nơi bạn cư ngụ và chứng minh cho thấy căn nhà của bạn có giá trị. Nhân viên địa ốc chính là trợ thủ đắc lực trong vấn đền này vì họ muốn có cơ hội để bán được căn nhà của bạn.
Bán nhà
Nếu tất cả njhững giải pháp trên cuối cùng vẫn không giúp ích được bạn thì chỉ còn một số bước để bán đi căn nhà của bạn. Nếu biết được giá trị cầm cố của căn nhà sẽ cho phép bạn trả dứt tiền bất động sản sau khi trừ đi khoản tiền trả nhân viên môi giới, bán nhanh là chọn lựa tốt nhất. Bạn sẽ giữ được điểm tín dụng của mình và vẫn ở thế thượng phong sau này nếu bạn có ý định mua một căn nhà khác trong tương lai.
Đề nghị sang nhượng
Nếu không bán được nhà cho số tiền bạn nợ, nhưng đồng thời bạn cũng không ở trong hoàn cảnh quá túng quẫn cách này chắc chắn sẽ thích hợp hơn với bạn. Bạn đề nghị chuyển nhượng bằng chứng thư (deed in lieu) cho căn nhà và nơi cho vay đồng ý không để bạn đứng tên nữa. Nó cho phép bạn không can phải trả bất kỳ một khoản khác biết nào mà bạn còn nợ trên tài sản nhà, trong khi người cho vay cũng tránh được các chi phí pháo lý liên quan đến xiết nhà. Nên nhớ người cho vay không bị ép phải chấp nhận sang nhượng. Họ muốn người mua nhà phải cố gắng bán nhà trước đã và chứng minh việc không trả tiền hàng tháng là do những khó khăn khó tránh khỏi khác trước khi họ cứu xét đến việc sang nhượng.
Dàn xếp cuộc mua bán ngắn gọn
Nếu bạn nợ nhiều hơn giá trị thực của căn nhà, bạn có thể yêu cầu nơi cho vay chấp nhận thấp hơn những gì mà bạn mượn bằng cách thong lượng một “cuộc mua bán ngắn.” Bạn bán thốc bán tháo căn nhà bằng bất cứ giá nào và nơi cho vay đồng ý điều này cũng như không theo sau bạn để đòi tiền thiếu hụt (deficit). Dĩ nhiên điều này cũng làm điểm tín dụng bạn xấu đi dưới nhan đề “settlement” trong bản thông báo chứng tỏ bạn trả ít hơn số tiền bạn thiếu. Bạn cũng có thể phải đối mặt với hóa đơn IRS trên số nợ chưa trả, được sở thuế cho là thu nhập của bạn. Một chuyên gia đàm phán giởi có thê tránh được những hậu quả tai hại trên hoặc ít ra cũng giảm thiểu tối đa chúng cho nên bạn nên tìm đến một luật sư kinh nghiệm.
Cho phép quá trình xiết nhà xảy ra
Đây là giải pháp cuối cùng và tệ nhất. Tại một số tiểu bang và trong một số tình huống, người cho vay có thể sẽ ra tòa và kiện bạn vì bất kỳ một số tiền thiếu hụt nào đó giữa số tiền căn nhà bán được và những gì bạn thiếu. Nếu điều này xảy ra hãy lạc quan vì tình hình tài chính của bạn không phải như thế này mãi mãi. Sau này bạn vẫn có thể mượn một số tiền để mua nhà nếu tình hình tài chính cá nhân có khả quan hơn.
Gửi ý kiến của bạn
