Làm Chủ Căn Nhà Khi Đến Tuổi Về Hưu
Hình minh họa
Không giống như những thế hệ trước đây, thường thì họ đã trả dứt tiền căn nhà, và khi về hưu họ sống trong căn nhà của mình, ngày hôm nay thế hệ Baby Boomers đang tìm ngân sách trên chính căn nhà của mình để làm cho cuộc sống khi về hưu của họ dễ dàng hơn. Khuynh hướng phổ thông là mua một căn condominium hay một căn nhà nhỏ hơn, hay dời tới một nơi mà đời sống ít đắt đỏ, và có một số lớn đang dùng tiền của chính ngôi nhà mình (reverse mortgage) cho cuộc sống. Reverse mortgage là một dạng phổ biến hiện nay, là chủ nhà lấy tiền trong căn nhà mình làm chủ ra dùng dần, số tiền equity căn nhà sẽ tỉ lệ nghịch với số tiền lấy ra. cho đến khi chủ nhà qua đời, ngân hàng sẽ tính toán lại thiếu đủ và bán đi căn nhà,
Bán đi căn nhà hiện tại và dời đến một nơi có giá nhà hạ hay một căn condominium cũng là một sự lựa chọn của quý vị nếu số tiền home equity có kha khá, và việc di chuyển cũng không ảnh hưởng tới cuộc sống của quý vị, xin hãy kiểm tra chi phí nhà cửa trong khu vực quý vị muốn sinh sống. Chẳng hạn, giá trị nhà đất, thuế nhà đất. Hơn nữa, trước khi chuyển tới địa điểm mới, quý vị cần bỏ ra chút thì giờ với nơi mới để so sánh xem nới đó có thích hợp với cuộc sống và thú vui của quý vị.
Khi tính toán việc bán căn nhà của quý vị sẽ là một phần thu nhập trong việc về hưu của quý vị, hãy thực tế vì giá nhà trong những năm gần đây hơi cao hơn giá trị thực của nó, có thể trong tương lai giá nhà có thể bị giảm, hãy chắc chắn dùng nhiều cách đầu tư để giử an toàn cho việc hưu trí của mình như các cổ phiếu, hay trái phiếu của chính phủ...những việc này cũng không chắc giúp quý vị khi có sự mất mát chung về tài chính, nhưng chúng giúp cho quý vị có được nhiều lợi lộc trong đầu tư đa dạng.
Cuối cùng khi quyết định bán căn nhà, nếu độc thân thì tiền lời tới $250,000 đầu tiên không bị tính thuế, còn vợ chồng thì miễn thuế với $500,000 tiền lời căn nhà, nếu quý vị sống trong căn nhà từ 2 năm trở lên.
Reverse mortgage: nếu dùng số tiền trong căn nhà thì quý vị không cần phải dời nhà, cứ ở trong căn nhà của mình, Reverse mortgage (RM) có lợi nếu quý vị đã có số tiền lớn trong căn nhà, với Reverse mortgage giúp quý vị có thêm nguồn thu nhập bằng cách mượn vào tiền equity của căn nhà, tiền RM này không bị tính thuế, có thể rút ra từng món tiền, hay là một credit line, hay dùng như niên kim trả theo từng năm.
Để có đủ điều kiện, quý vị và những chủ khác của căn nhà như (vợ, chồng, hay người hùn mua nhà) phải ít nhất được 62 tuổi, quý vị phải làm chủ căn nhà và có thể về hưu trên món tiền mortgage hiện tại, với số tiền quý vị sẽ nhận từ RM, quý vị có trách nhiệm phải bảo dưỡng căn nhà, quý vị cũng phải trả thuế và đóng tiền bảo hiểm nhà. Món nợ vay và tiền lãi sẽ hết hạn khi chủ nhà qua đời hay khi căn nhà được bán đi.
Khi đánh giá Reverse Mortgage, hãy chú ý đến chi phí. Quý vị có thể phải trả chi phí nợ gốc từ 6% đến 8% của giá trị căn nhà của mình, thêm vào là chi phí phục vụ trong thời gian món vay. Bởi vì tiền chi phí hơi cao, cho nên các chuyên viên khuyến cáo quý vị chỉ nên làm Reverse Mortgage nếu như có ý định ở trong căn nhà của mình lâu dài, và cũng nên nhớ rằng số tiền mà quý vị nợ sẽ tăng theo thời gian, như tiền lãi. Qua thời gian món Reverse mortgage có thể làm mất dần giá trị căn nhà của quý vị, sau đó chỉ còn lại chút ít cho người thừa kế của quý vị, trong trường hợp những người già không có con cái hay họ hàng thì không phải bận tâm đến chuyện này.
Reverse mortgage có thể ảnh hưởng đến bảo hiểm MedicaidNhững nhà tài trợ thường mau mắn cho biết RM không có ảnh hưởng gì đến việc trả tiền Medicaid hàng tháng của một người, nhưng theo RateEmpire.com cho biết thì “ Nếu quý vị đang thụ hưởng Medicaid, mà tiến hành làm RM thì việc này có tác dụng ngay lập tức khi quý vị nhận tiền từ RM”, cụ thể hơn thì mạng này cho biết bất cứ nguồn tiền nhận lảnh được thì được tính như tài sản và điều đó ảnh hưởng đến điều kiện nhận Medicaid của quý vị.” Nói cách khác, nếu quý vị nhận được món tiền $10,000 từ RM mà không tiêu nhanh sau khi nhận thì số tiền đó được coi như tài sản và điều đó ảnh hưởng đến tư cách nhận Medicaid.
RateEmpire còn cho biết nếu tổng số tiền là hơn $2,000 cho cá nhân hay hơn $3,000 cho một cặp vợ chồng thì sẽ làm người đó không đủ điều kiện nhận Medicaid.
Những quý vị đang nhận trợ giúp từ Medicaid nên tham khảo ý kiến với cố vấn tài chính để chắc rằng mình không bị ảnh hưởng nếu nhận tiền Reverse Mortgage.Ngân hàng cũng không chịu đi sau các người thừa kế, có thể qua những điều khoản trong Reverse Mortgage.Như có vài câu trong Reverse Mortgage có nói số tiền vay sẽ phải được hoàn trả nếu nhà vắng chủ trong một khoảng thời gian. Điều này có nghĩa là nếu chủ nhà không may phải vào bệnh viện để điều trị thì khi trở về nhà có thể thấy nhà mình đã bị phát mãi.Hơn nữa nếu chủ nhà không trả thuế, hay đóng bảo hiểm nhà thì món vay có thể bị đòi lại.
Reverse Mortgage cũng có cái lợi và cái không có lợi của nó, chủ yếu là chủ nhà có sự chọn lựa của mình cho chính xác khi về hưu, muốn bán nhà đi mua nhà nhỏ hơn , hay thuê nhà khác để ở hay về ở với con hay dùng Reverse Mortgage để ở lại căn nhà của mình là tùy theo ý thích. Reverse Mortgage giúp cho chủ nhà lấy ra một khoản tiền trong nhà để chi dùng ngay. Nhưng cũng nên chú ý đến các điều khoản trong Reverse Mortgage để tránh bị thiệt thòi.
Gửi ý kiến của bạn
