Khuynh Hướng Tái Tài TrợĐang Gia Tăng<"xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />
Với tiền lời đang ở mức thấp kỷ lục, thì khuynh hướng tái tài trợ lại món nợ nhà đang gia tăng, thường là như vậy, giới chủ nhà thường có khuynh hướng tái tài trợ lại món nợ nhà mỗi khi lãi suất nhà đi xuống, điều này cũng là cơ hội làm ăn cho giới địa ốc, hiện nay chủ nhà thích tái tài trợ lại món nợ nhà với thời gian ngắn hơn, những người có món nợ nhà 30 năm cố định lại thích đi với thời gian rút ngắn lại, có thể là còn 20 năm hay chỉ còn 15 năm cố định, nhưng khi chọn thời gian trả nợ ngắn lại thì chủ nhà phải trả tiền nhà mỗi tháng cao hơn, và đó cũng là suy nghĩ của một số trong giới chủ nhà hiện nay, muốn trả nợ nhà nhanh hơn và lại không biết sức mình có thể chịu được lâu dài"
Từ tháng hai đến tháng sáu có tới 26% số chủ nhà đã xin tái tài trợ lại căn nhà, họ chọn mức lãi suất 15 năm cố định, theo các dữ liệu từ CoreLogic, một nhà cung cấp tài chính, bất động sản và thông tin cho khách hàng. Trong năm 2009, có 18,5% số người vay mượn đã tái tài trợ lại căn nhà theo mức tiền lời cố định 15 năm, có tăng hơn mức 9% của năm 2007.
Điều gì đã làm nên khuynh hướng nhanh chóng chuyển qua các món nợ nhà ngắn hạn hơn" Có thể nói mức lãi suất thấp kỷ lục trong lịch sử đã là nguyên nhân chính.
Giới chủ nhà đã làm con tính và nhận thấy rằng lãi suất đã giảm đủ để cho họ có thể trả thêm cho món nợ nhà thu ngắn còn 15 năm, so sánh với món tiền nợ còn lại, thì điều này có thể chịu được, theo Bob Walters, kinh tế gia trưởng của Quicken Loans, tổ chức tài chính chuyên cho vay trên mạng.
Mức lãi suất trung bình của 15 năm cố định đã chỉ còn 3.62% vào cuối tuần lễ ngày 14 tháng 10, theo thăm dò hàng tuần về mức lãi suất cho món nợ bình thường của tổ chức Freddie mac.
Những ai có thể làm được việc này- những chủ nhà có thể được tái tài trợ dạng này thường phải có điểm tín dụng loại tốt nhất, có nhiều tiền trong căn nhà là những người thích hợp nhất để đi con đường ngắn hơn.
Nhưng cũng có tâm lý khác.
“chúng ta đang thấy một quan điểm khác về nợ hơn là những gì đã từng thấy trong quá khứ,” Walters nói.
Giới chủ nhà cho biết “Họ muốn trả cho hết món nợ, cho dù phải chịu đựng số tiền trả hàng tháng cao hơn và họ làm việc để trả dần món nợ cho thấp xuống.”
Với mức lãi suất trung bình cho 15 năm cố định còn thấp hơn 4%, thì con số lãi suất bắt đầu từ số 3 có sức hấp dẫn những người có đủ sức để đi theo, theo Leif Thomsen, tổng quản trị của Mortgage Master, một nhà cho vay tư nhân.
Đó cũng là một hình thức để dành cho giới chủ nhà, ông nói, việc trả tiền hàng tháng cao hơn sẽ giúp làm cho món nợ chính mau chóng giảm xuống.
Đây cũng là một sự chuyển hướng suy nghĩ lớn lao của người đi vay.
“Một cặp vợ chồng chỉ cần một số năm đủ có tích sản trong căn nhà và sau đó họ có thể dùng số tiền equity trong căn nhà để đầu tư vào cổ phiếu hay trái phiếu, một hình thức dùng chính căn nhà ở của mình cho việc đầu tư,” theo Amy Crews Cutts, kinh tế gia phó của Freddie Mac.
Bà nói, “Điều đó tốt cho những người tính toán đầu tư tài chính cho cuộc sống và là cách tốt để quản lý trương mục” nhưng theo bà “đối với những người bình thường thì món nợ là sức trì trong tâm lý cũng như toàn bộ ngân sách của họ.”
Có nhiều người Mỹ đã chuyển hướng sang mục tiêu trả hết món nợ nhà của họ và tránh khỏi việc mắc nợ nhà, Cutts nói.
Tuy nhiên việc tái tài trợ làm cho món nợ trả ngắn đi không phải là chiến thuật chung dành cho mọi người.
Việc chọn tái tài trợ nợ nhà với thời hạn ngắn hơn thường có nghĩa là quý vị có được lãi suất thấp hơn và quý vị trả tiền lãi ít đi cho món nợ nhà. Nhưng với thời gian ngắn hơn thì tiền trả hàng tháng có cơ tăng lên.
Chẳng hạn, với lãi suất 4.5% cho món nợ cố định 30 năm với món nợ $200,000. Thì quý vị có món tiền trả hàng tháng là vào khoảng $1,015, bao gồm tiền nợ chính và tiền lãi, Cutts nói. Số tiền trả hàng tháng sẽ tăng lên khoảng $1,480 với mức lãi suất 4% cho món nợ cố định trả trong 15 năm.
Dĩ nhiên, nếu món nợ hiện tại của quý vị 30 năm cố định có mức lãi suất cao hơn, thì sự khác biệt giữa món tiền trả hàng tháng có thể ít đi. Do đó quý vị chỉ cần so sánh mức gia tăng trong tiền nhà hàng tháng.
Nói chung, Walters cho biết, những người chọn tái tài trợ lại với 15 năm cố định thường là ở mức tuổi cao hơn, và họ có nhiều equity trong căn nhà và có ít nợ hơn những người khác. Họ cũng có thu nhập cao hơn và cũng không có những chi phí bất ngờ như giới chủ nhà trẻ tuổi thường hay có.
Thomsens cũng cho biết “ Những người tái tài trợ loại này thường có tài chính ổn định và có thể chịu được tiền trả hàng tháng nhưng cùng lúc đó họ có thể kéo dài thời gian ở trong căn nhà của họ,”
Walters cũng có lời khuyên giới chủ nhà không nên đi 15 năm cố định nếu như họ không có sẵn tiền tiết kiệm, ao gồm ít nhất đủ cho một năm sinh hoạt.
Ông cũng khuyến cáo tỉ lệ nợ đối với thu nhập phải thấp hơn 35%. Vì vậy, nếu quý vị có thu nhập là $5,700 mỗi tháng, chẳng hạn, thì món nợ mỗi tháng bao gồm tiền nhà, thuế, bảo hiểm, tiền HOA (nếu có), nợ mua xe, và tiền vay đi học, tiền nộ thẻ tín dụng, tất cả phải ít hơn $1,995 để có được mức tỉ lệ 35%.
Những người vay mượn không đáp ứng được những tiêu chuẩn này, hay những người lo âu về tương lai thu nhập của mình có thể bị thiếu hụt thì tốt hơn nên lấy món nợ nhà có thời hạn trả dài hơn, và có thể trả thêm tiên cho nợ chính để trả dứt món nợ sớm hơn. Walters nói.
Chẳng hạn, quý vị có thể tái tài trợ món nợ nhà $200,000 với lãi suất 4.5%, cố định 30 năm và trả thêm $100 vào nợ chính mỗi tháng, thì quý vị tiết kiệm được $31,700 tiền lời trong suốt thời gian trả nợ, Cutts nói. Và quý vị có thể trả dứt món nợ trong vòng 25 năm, thay vì 30 năm, bà nói.
Còn hơn thế nữa, quý vị có được sự linh động, không phải trả thêm $100 trong nhiều tháng nếu ngân sách eo hẹp.
“ Có thể ngày hôm nay quý vị cảm thấy dư tiền. có thể quý vị lo âu về tương lai thu nhập của mình thay đổi,” Cutts nói, với món nợ nhà cố định 30 năm, quý vị có nhiều sự linh động hơn. “ Món nợ nhà ngắn đi còn 15 năm sẽ là sự gia tăng đột ngột trong tiền nhà hàng tháng.”
Gửi ý kiến của bạn
