New York - Nền kinh tế trì trệ cũng chẳng phải là điều hoàn toàn xấu. Nếu bạn đang làm chủ một căn nhà, bạn có thể lợi dụng phân lời thấp để tiết kiệm một số tiền lớn cho tiền nhà hằng tháng hoặc lấy ra một số tiền để xài bằng cách tái tài trợ.
Sau khi lên đến mức cao nhất là 8.8% vào tháng 5 năm 2000, phân lời của 30 năm tài trợ bây giờ xuống còn 6.7%, theo như HSH Associates.
Trái với sự phỏng đoán của mọi người, tiền lời địa ốc không lên hoặc xuống theo sự tăng hay giảm lãi xuất của Chủ tịch Allen Greenspan. Thực ra, phân lời địa ốc chịu ảnh hưởng của nền kinh tế ngay cả trước khi the FED cắt giảm lãi xuất.
"Tiền lời địa ốc tuột giảm khi những nhà đầu tư cho rằng nền kinh tế bị chậm lại, không phải vì the FED cắt giảm lãi xuất ngắn hạn", Keith Gumbinger, phụ tá Giám đốc HSH Associates, đã nói vậy.
Thật vậy, lãi xuất đã giảm 1.5% trong khoảng thời gian giữa May 2000 và Jan 2001, ngay cả khi the FED không cắt lãi xuất. "Nếu sự cắt giảm lãi xuất của the FED để cứu nguy nền kinh tế thì lãi xuất chính ra sẽ đi lên", Gumbinger nói.
Theo như sự tính toán ngày xưa, bạn không nên xin tái tài trợ nếu bạn phân lời của bạn không giảm ít nhất là 2 phần trăm. Nhưng thủ tục tái tài trợ hiện nay quá dễ dàng và quá rẻ, lời khuyên này không còn giá trị nữa. "Chi phí để xin tái tài trợ hiện nay thấp hơn năm mười năm về trước rất nhiều", Greg McBride, một phân tích gia tài chánh đã nói thế.
Để quyết định có nên xin tái tài trợ hay không bạn hãy làm một sự so sánh giữa sự tiết kiệm hằng tháng với chi phí xin tài trợ, đôi khi có thể lên đến vài ngàn Mỹ kim. Nếu bạn dự tính ở lại trong căn nhà đủ thời gian để lấy lại số tiền này, bạn nên suy nghĩ về việc xin tái tài trợ. Thủ tục xin tái tài trợ sẽ dễ dàng và rẽ hơn nếu bạn xin tái tài trợ với ngân hàng đang tài trợ cho bạn. Trước tiên bạn nên tham khảo và tìm phân lời thấp nhất trong vùng của bạn, sau đó bạn gọi cho ngân hàng đang tài trợ xem họ có thể cho bạn tái tài trợ cùng một phân lời đó hay không. Không những bạn có thể tránh được phải làm nhiều giấy tờ phiền phức, bạn còn tiết kiệm được một số chi phí, nhất là tiền giám định căn nhà của bạn.
Nhiều công ty tài trợ hoặc ngân hàng rất muốn giữ bạn lại, vì thế họ có thể cho bạn một phân lời thấp mà bạn không phải trả thêm một phụ phí nào. "Bạn có thể đến hầu hết các công ty tài trợ để xin tái tài trợ với một phân lời tương đối thấp mà không phải trả thêm phụ phí", Gumbinger nói. Tái tài trợ không phụ phí, như tên gọi của nó, sẽ tiết kiệm cho người mượn một số tiền phải ứng trước, nhưng sẽ cộng thêm khoảng 5/8 của một phần trăm trên phân lời trung bình trên thị trường. Nếu bạn chỉ tính ở trong căn nhà của bạn một thời gian ngắn, đây có lẽ là cách tốt hơn vì bạn đã tiết kiệm ngay tức thời. Nhưng nếu bạn tính ở trong căn nhà của bạn một thời gian dài hơn, bạn nên tốn ít tiền để tìm phân lời thấp hơn.
Nếu bạn dự tính ở trong căn nhà của bạn suốt đời, bạn nên nghĩ lại việc trả tiền chấm để khoá lại với phân lời cố định thấp nhất. Chấm, giá khoảng từ một nửa đến một phần trăm của món nợ, đôi khi đến hai phần trăm, phải được trả trước, để cho bạn một phân lời thấp nhất. "Nếu bạn trả trước, rất khó để lấy lại. Khi phân lời địa ốc cao, mọi người muốn trả tiền để cắt giảm xuống thấp hơn, nhưng với phân lời quá thấp như hiện nay, không có lý do gì để làm chuyện đó cả", Gumbinger nói.
Với quỹ đầu tư buồn thảm và nợ thẻ tín dụng càng ngày càng gia tăng, rất nhiều gia chủ đã nghĩ đến chuyện tái tài trợ để lấy tiền ra. Thủ tục này cho phép gia chủ tái tài trợ với số nợ cao hơn số nợ cũ và dùng số tiền khác biệt để trả nợ thẻ tín dụng hay để chi dùng vào những chi tiêu cần đến một món tiền lớn như xe hơi, đồ đạc trong nhà, trả tiền học cho con cái hay đi nghỉ hè.
"Cách này hiện nay rất thông dụng vì nó cho phép bạn rút ra một số tiền để chi dùng", Gumbinger nói "Nhưng nếu bạn dùng cách này, hãy cố gắng chống lại sự cám dỗ là lấy ra quá nhiều tiền".
Lý do vì nếu thị trường địa ốc đi xuống, bạn có thể thiếu nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn.
Gửi ý kiến của bạn
