(Disclaimer: Bài viết này chỉ nhằm cung cấp thông tin chung và không nhằm mục đích tư vấn. Mọi thắc mắc xin liên lạc trực tiếp với Luật sư Nguyễn Lê Thiên Trang tại info@PhamNguyen Law.com hoặc điện thoại (713) 789-8010.)
Trong hoàn cảnh kinh tế toàn cầu còn đang trong gia đoạn khủng hoảng, nhiều gia đình đối diện với khó khăn tài chánh, nhất là những người bị mất việc khi chi phí sinh hoạt mỗi ngày một nâng cao. Nợ nhà, nợ xe, nợ tiền học, nợ thẻ tín dụng, nợ bà con, thiếu tiền nuôi dưỡng con (child support), nuôi dưỡng vợ/chồng cũ (alimony/spousal support), nhà bị kéo, xe bị kéo, sở thuế "hỏi thăm"- hàng ngàn cái nợ chồng chất mà không biết bao giờ mới trả dứt. Muốn trả đã đành, nhưng nên trả cho ai trước và làm gì để tránh những đêm trằn trọc mất ngủ vì lo toan, chưa kể nhiều gia đình đổ vỡ li dị chỉ vì lý do kinh tế? Trước khi quyết định trong việc chi trả, việc tư vấn với một người luật sư là cần thiết để tìm ra một giải thoát tốt nhất cho hoàn cảnh tài chánh của gia đình.
Bài viết này giới thiệu thông tin căn bản về chương 7 và chương 13 luật bankruptcy như một một trong những giải pháp khi quý vị gặp khó khăn về tài chánh. Chương 7 giúp người thiếu nợ được "hết nợ", trong lúc chương 13 giúp một người tổ chức lại tài chánh của mình. Cả hai chương 7 và 13 giúp người tiêu dùng bắt đầu một cuộc sống mới.
Trong những hồ sơ Chương 7, tòa án sẽ ủy nhiệm một người Trustee với trách nhiệm giám định hoàn cảnh tài chánh của người khai phá sản. Đồng thời, gom lại những tài sản không được miễn (non-exempt) để chia đều cho các chủ nợ (creditors). Người khai phá sản chương 7 thường "xóa" được những nợ credit card, nợ bệnh viện hoặc những khoảng nợ không có thế chấp (unsecured debts). Đối với nhà và xe, người khai phá sản vẫn tiếp tục được giữ với điều kiện họ sẽ ký một hợp đồng với nhà bank rằng mặc dù khai phá sản, chủ nhà /xe vẫn muốn tiếp tục trả số tiền thiếu để tiếp tục giữ nhà và xe (Reaffirmation Agreement). Người khai phá sản chương 7 được giữ những tài sản "miễn" (exempt property) như nhà, xe, đất chôn cất (burial lot), tài sản cá nhân trị giá $30,000 (nếu độc thân) hoặc $60,000 (nếu có gia đình). Những tài sản cá nhân bao gồm đồ đạc trong nhà (giường ghế tủ), xe cộ, nữ trang, life insurance policy, tiền hưu trí như 401(k), IRA, Roth IRA và 403(b), quần áo, sách vở, nhạc cụ,v.v.
Có ba loại nợ căn bản đối với người tiêu dùng: nợ ưu tiên (priority claims), nợ có thế chấp (secured claims) và nợ không thế chấp (unsecured debt). Mặc dù chương 7 giúp người nợ xóa những món nợ không thế chấp, người khai phá sản chương 7 không thể xóa nợ thuế thu nhập (income taxes), nợ tiền trợ cấp (child support, spousal/alimony support), tiền học (student loan), những tiền phạt vạ (fines, penalties), những món nợ gây ra chết người do lái xe trong lúc say rượu hoặc những món nợ về hình sự. Ngoài ra, nếu chủ nợ chứng minh được rằng những món nợ là do gian lận (fraud) hoặc do trộm cắp, tòa án có thể từ chối chấp nhận xóa nợ cho người phá sản chương 7.
Chương 13 giúp những người có thu nhập cao trả lại một phần nợ trong một giai đoạn 3 hoặc 5 năm, tùy vào số lương thu nhập hàng tháng và những yếu tố khác. Sau khi hoàn tất việc trả lại một phần số nợ theo dự định (plan), những món nợ không thế chấp sẽ được xóa ngoại trừ những món nợ thuế thu nhập (income taxes), nợ tiền trợ cấp (child support, spousal/alimony support), tiền học (student loan), những tiền phạt vạ (fines, penalties), những món nợ gây ra chết người do lái xe trong lúc say rượu hoặc những món nợ về hình sự (tương tự như chương 7).
Những hậu quả sau khi khai phá sản có thể xảy ra là record "bankruptcy" sẽ nằm trong credit report 10 năm. Như vậy có thể ảnh hưởng trong việc xin credit trong tương lai.Người khai phá sản vẫn phải trả những món nợ nào nếu không liệt kê trong hồ sơ khai phá sản. Dù vậy, một khi tuyên bố phá sản, tất cả chủ nợ hầu hết các chủ nợ đều phải tạm ngưng việc đòi nợ, kéo nhà, lấy xe hoặc kiện tụng tại tòa án, thậm chí phải chấm dứt việc gọi điện thoại đòi nợ. Khi quyết định khai phá sản, người khai cần cung cấp giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, số tiền thu nhập, liệt kê toàn bộ tài sản và chi phí hàng tháng. Đồng thời, người trustee cũng xem xét rất kỹ bank statements của quý vị nếu có những hoạt động bất thường như rút ra một số tiền lớn. Trustee cũng sẽ nhìn vào tax return 3 năm gần nhất để xem người khai phá sản có cố tình không làm việc, khai phá sản để trốn nợ.
Khi đa số người dân Mỹ tập trung vào việc giữ credit tốt, ít người nghĩ đến việc sống mà không nợ nần (debt-free).Nhiếu người rút tiền 401(k) hoặc lấy mượn home equity của mình để trả nợ thẻ tín dụng. Thậm chí nhiều người đi gặp nhưng công ty "ma" với lời hứa giảm nợ từ 50%-75% mà không cần khai bankruptcy. Hậu quả là tiền thì đóng nhưng chủ nợ vẫn đưa ra tòa vì họ đã trở thanh nạn nhân của nhưng công ty lừa gạt. Dù có ý định tốt rằng mượn thì phải trả, người tiêu dùng nên xem xét toàn bộ tài chính của mình và nên tư vấn với một người luật sư để tránh trường hợp "tiến mất, tật mang".
"Khai phá sản" nghe chừng như một sự lựa chọn khủng khiếp. Nhiều người cảm thấy bứt rứt, áy náy khi phải chọn con đường này.Tuy nhiên, nếu chỉ vì hoàn cảnh kinh tế khó khan thực sự, người tiêu dùng không cố ý gian lận, đánh thẻ, khai gian, chuyển tải tài sản cho người khác, bankruptcy là "giải thoát" để bắt đầu một cuộc sống mới.
Luật sư Nguyễn Lê Thiên Trang
Trong hoàn cảnh kinh tế toàn cầu còn đang trong gia đoạn khủng hoảng, nhiều gia đình đối diện với khó khăn tài chánh, nhất là những người bị mất việc khi chi phí sinh hoạt mỗi ngày một nâng cao. Nợ nhà, nợ xe, nợ tiền học, nợ thẻ tín dụng, nợ bà con, thiếu tiền nuôi dưỡng con (child support), nuôi dưỡng vợ/chồng cũ (alimony/spousal support), nhà bị kéo, xe bị kéo, sở thuế "hỏi thăm"- hàng ngàn cái nợ chồng chất mà không biết bao giờ mới trả dứt. Muốn trả đã đành, nhưng nên trả cho ai trước và làm gì để tránh những đêm trằn trọc mất ngủ vì lo toan, chưa kể nhiều gia đình đổ vỡ li dị chỉ vì lý do kinh tế? Trước khi quyết định trong việc chi trả, việc tư vấn với một người luật sư là cần thiết để tìm ra một giải thoát tốt nhất cho hoàn cảnh tài chánh của gia đình.
Bài viết này giới thiệu thông tin căn bản về chương 7 và chương 13 luật bankruptcy như một một trong những giải pháp khi quý vị gặp khó khăn về tài chánh. Chương 7 giúp người thiếu nợ được "hết nợ", trong lúc chương 13 giúp một người tổ chức lại tài chánh của mình. Cả hai chương 7 và 13 giúp người tiêu dùng bắt đầu một cuộc sống mới.
Trong những hồ sơ Chương 7, tòa án sẽ ủy nhiệm một người Trustee với trách nhiệm giám định hoàn cảnh tài chánh của người khai phá sản. Đồng thời, gom lại những tài sản không được miễn (non-exempt) để chia đều cho các chủ nợ (creditors). Người khai phá sản chương 7 thường "xóa" được những nợ credit card, nợ bệnh viện hoặc những khoảng nợ không có thế chấp (unsecured debts). Đối với nhà và xe, người khai phá sản vẫn tiếp tục được giữ với điều kiện họ sẽ ký một hợp đồng với nhà bank rằng mặc dù khai phá sản, chủ nhà /xe vẫn muốn tiếp tục trả số tiền thiếu để tiếp tục giữ nhà và xe (Reaffirmation Agreement). Người khai phá sản chương 7 được giữ những tài sản "miễn" (exempt property) như nhà, xe, đất chôn cất (burial lot), tài sản cá nhân trị giá $30,000 (nếu độc thân) hoặc $60,000 (nếu có gia đình). Những tài sản cá nhân bao gồm đồ đạc trong nhà (giường ghế tủ), xe cộ, nữ trang, life insurance policy, tiền hưu trí như 401(k), IRA, Roth IRA và 403(b), quần áo, sách vở, nhạc cụ,v.v.
Có ba loại nợ căn bản đối với người tiêu dùng: nợ ưu tiên (priority claims), nợ có thế chấp (secured claims) và nợ không thế chấp (unsecured debt). Mặc dù chương 7 giúp người nợ xóa những món nợ không thế chấp, người khai phá sản chương 7 không thể xóa nợ thuế thu nhập (income taxes), nợ tiền trợ cấp (child support, spousal/alimony support), tiền học (student loan), những tiền phạt vạ (fines, penalties), những món nợ gây ra chết người do lái xe trong lúc say rượu hoặc những món nợ về hình sự. Ngoài ra, nếu chủ nợ chứng minh được rằng những món nợ là do gian lận (fraud) hoặc do trộm cắp, tòa án có thể từ chối chấp nhận xóa nợ cho người phá sản chương 7.
Chương 13 giúp những người có thu nhập cao trả lại một phần nợ trong một giai đoạn 3 hoặc 5 năm, tùy vào số lương thu nhập hàng tháng và những yếu tố khác. Sau khi hoàn tất việc trả lại một phần số nợ theo dự định (plan), những món nợ không thế chấp sẽ được xóa ngoại trừ những món nợ thuế thu nhập (income taxes), nợ tiền trợ cấp (child support, spousal/alimony support), tiền học (student loan), những tiền phạt vạ (fines, penalties), những món nợ gây ra chết người do lái xe trong lúc say rượu hoặc những món nợ về hình sự (tương tự như chương 7).
Những hậu quả sau khi khai phá sản có thể xảy ra là record "bankruptcy" sẽ nằm trong credit report 10 năm. Như vậy có thể ảnh hưởng trong việc xin credit trong tương lai.Người khai phá sản vẫn phải trả những món nợ nào nếu không liệt kê trong hồ sơ khai phá sản. Dù vậy, một khi tuyên bố phá sản, tất cả chủ nợ hầu hết các chủ nợ đều phải tạm ngưng việc đòi nợ, kéo nhà, lấy xe hoặc kiện tụng tại tòa án, thậm chí phải chấm dứt việc gọi điện thoại đòi nợ. Khi quyết định khai phá sản, người khai cần cung cấp giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, số tiền thu nhập, liệt kê toàn bộ tài sản và chi phí hàng tháng. Đồng thời, người trustee cũng xem xét rất kỹ bank statements của quý vị nếu có những hoạt động bất thường như rút ra một số tiền lớn. Trustee cũng sẽ nhìn vào tax return 3 năm gần nhất để xem người khai phá sản có cố tình không làm việc, khai phá sản để trốn nợ.
Khi đa số người dân Mỹ tập trung vào việc giữ credit tốt, ít người nghĩ đến việc sống mà không nợ nần (debt-free).Nhiếu người rút tiền 401(k) hoặc lấy mượn home equity của mình để trả nợ thẻ tín dụng. Thậm chí nhiều người đi gặp nhưng công ty "ma" với lời hứa giảm nợ từ 50%-75% mà không cần khai bankruptcy. Hậu quả là tiền thì đóng nhưng chủ nợ vẫn đưa ra tòa vì họ đã trở thanh nạn nhân của nhưng công ty lừa gạt. Dù có ý định tốt rằng mượn thì phải trả, người tiêu dùng nên xem xét toàn bộ tài chính của mình và nên tư vấn với một người luật sư để tránh trường hợp "tiến mất, tật mang".
"Khai phá sản" nghe chừng như một sự lựa chọn khủng khiếp. Nhiều người cảm thấy bứt rứt, áy náy khi phải chọn con đường này.Tuy nhiên, nếu chỉ vì hoàn cảnh kinh tế khó khan thực sự, người tiêu dùng không cố ý gian lận, đánh thẻ, khai gian, chuyển tải tài sản cho người khác, bankruptcy là "giải thoát" để bắt đầu một cuộc sống mới.
Luật sư Nguyễn Lê Thiên Trang
Gửi ý kiến của bạn
