Hôm nay,  
Việt Báo Văn Học Nghệ Thuật
Việt Báo Văn Học Nghệ Thuật
EagleBrand-Vietbao-1230x152-12042022-viet

Luật Mới Nhằm Bảo Vệ Người Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

02/10/200900:00:00(Xem: 5342)

Luật Mới Nhằm Bảo Vệ Người sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Luật Sư Nguyễn Quốc Lân

Vào cuối tháng 5 vừa qua, Quốc Hội Hoa Kỳ đã thông qua và Tổng Thống Obama đã ký phê chuẩn một đạo luật quan trọng nhằm gia tăng mức bảo vệ người xử dụng thẻ tín dụng, tiếng Anh thường được gọi là credit cards.  Đạo luật này có tên là Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 – Credit CARD Act 2009 – và đây là một đạo luật quan trọng nhất nhằm bảo vệ người tiêu dùng kể từ khi thông qua Đạo Luật Truth in Lending được ban hành vào năm 1968.  Mặc dầu đạo luật mới này có nhiều điều khoản nhằm bảo vệ người tiêu dùng, tuy nhiên họ vẫn không được bảo vệ một cách hữu hiệu nếu chính họ không hiểu biết về những lắc léo của điều luật hay phương cách bảo vệ việc tiêu dùng của mình.
Bài viết dưới đây chỉ nhằm giải thích một số những điều khoản chính hay có ảnh hưởng đến nhiều người. Tuy nhiên người tiêu dùng cần hiểu rõ những luật lệ hay hoàn cảnh riêng của mình hay tham khảo với luật sư khi cần thiết. Đa số các điều khoản trong đạo luật sẽ bắt đầu có hiệu lực kể từ tháng 2 năm 2010, tuy nhiên một số điều khoản đã bắt đầu có hiệu lực kể từ tháng 8 năm 2009 vừa qua.
Tăng mức tiền lời.
Kể từ tháng 2 năm 2010, nhà băng không được quyền tự ý tăng mức tiền lời trong vòng một năm kể từ ngày mở trương mục tín dụng ngoại trừ trong một số trường hợp như nhà băng đã thông báo trước một cách rõ ràng, người xử dụng không trả đủ tiền tối thiểu theo thỏa thuận trước, hay mức tiền lời gia tăng trên toàn quốc và ngoài tầm kiểm soát của nhà băng.
Sau thời hạn một năm, nhà băng có thể tăng mức tiền lời, nhưng phải thông báo trước tối thiểu là 45 ngày thay vì 15 ngày như hiện nay và mức tiền lời cao hơn chỉ được áp dụng trên số tiền nợ mới mà thôi. Nếu người xử dụng thẻ tín dụng muốn đóng trương mục, họ không bị bắt buộc phải trả ngay tất cả số tiền đang còn nợ và nhà băng chỉ được tính mức tiền lời cũ hay thấp hơn mà thôi trong thời gian số nợ chưa được trả.
Bắt đầu từ tháng 8 năm 2010, nhà băng có quyền duyệt lại mức tiêu dùng đối với mỗi người xử dụng mỗi 6 tháng một lần để có thể quyết định là có nên tăng hay giảm mức tiền lời. Nếu có tăng mức tiền lời, nhà băng phải viết thư thông báo giải thích lý do tại sao tăng mức tiền lời. Thông thường, trong thời hạn 6 tháng nếu không có trả trễ hay thiếu tiền sẽ là một yếu tố để được giảm mức tiền lời đã được tăng trước đó.
Theo luật mới, nhà băng vẫn có thể tăng mức tiền lời nếu trả trễ tiền mỗi tháng. Tuy nhiên, nhà băng không được dùng lý do trả trễ trên trương mục tín dụng của nhà băng khác để làm cớ tăng mức tiền lời trên các trương mục không có liên hệ. Luật mới cấm nhà băng không được tự động tăng tiền lời mà không có lý do chính đang nếu không thông báo trước tối thiểu là 45 ngày.
Trong trường hợp nhà băng dùng mức lời thật thấp để quảng cáo và chiêu dụ người tiêu dùng mở trương mục mới, mức tiền lời này phải được tiếp tục và không được tăng trong thời hạn quảng cáo, thường là khoảng 6 tháng.
Giới hạn mức tiền lệ phí hay tiền lời
Luật mới buộc rằng bản tường trình hằng tháng (monthly statements) phải được gởi đến người xử dụng thẻ tín dụng tối thiểu là 21 ngày trước khi đến thời hạn trả tiền thay vì 14 ngày như hiện nay. Điều khoản này đã bắt đầu có hiệu lực từ ngày 20 tháng 8 năm 2009 vừa qua.


Nếu số tiền đang thiếu có nhiều mức tiền lời khác nhau, ví dụ như mức tiền lời tính trên số tiền chuyển từ trương mục tín dụng khác, lấy tiền mặt (cash advance) hay chi tiêu thông thường, thì số tiền trả phải được tính trước vào số tiền nợ có mức tiền lời cao nhất. Nếu như vậy, số tiền nợ sẽ được giảm xuống nhanh hơn. Luật hiện nay cho phép các nhà băng tính số tiền trả vào các khoản nợ có mức tiền lời thấp nhất trước và do đó bất lợi hơn cho người xử dụng thẻ tín dụng. Đối với các thẻ tín dụng mà có điều khoảng không trả tiền lời cho tới một thời gian nào đó, số tiền trả nợ này sẽ không được áp dụng vào các khoảng tiền nợ chưa đến thời hạn tính tiền lời.
Thêm vào đó, mức tiền lời mới và cao hơn chỉ được áp dụng trên các khoản nợ xảy ra sau khi mức lời đó có hiệu lực, chứ không được tính trên số tiền đang còn nợ như hiện nay.
Luật mới cũng cấm các nhà băng được tính tiền lời trên các số tiền nợ thuộc chu kỳ trước và chu kỳ hiện nay, thường được gọi trong kỹ nghệ nhà băng là “tính tiền hai chu kỳ” (double cycle billing). Cách tính này không công bằng cho người tiêu dùng vì có khi họ đã trả tiền nợ từ chu kỳ trước và như vậy không được tính thêm vào chu kỳ hiện nay.
Luật mới còn qui định là ngày hạn chót trả tiền phải cùng một ngày thường xuyên trong mỗi tháng và không được tự động đổi ngày tùy theo tháng như hiện nay. Giờ hạn chót cũng được qui định là 5 giờ chiều chứ không phải bất cứ giờ nào trong ngày như hiện nay. Nhiều nhà băng hiện nay vẫn tính giờ hạn chót trả tiền là 12 giờ trưa hay 2 giờ chiều và nếu thư bưu điện có đến trễ trong ngày thì coi như là trả tiền trễ và như vậy tiền phạt được tính thêm vào số nợ.
Nếu nhà băng tính tiền phạt trên số tiền nợ quá mức ấn định (credit limit), người tiêu dùng phải ký giấy đồng ý trước là có cho phép nhà băng trả số tiền nợ đó và quay lại tính tiền phạt trên trương mục người tiêu dùng vì số tiền tiêu dùng quá mức đó. Nếu người tiêu dùng không ký giấy cho phép khoản chi tiêu quá mức đó, nhà băng có thể không trả cho số tiền chi tiêu quá mức đó và thẻ tín dụng coi như không xử dụng được nếu số tiền nợ đã đến mức ấn định.
Tiêu chuẩn bản tường trình mới
Luật mới qui định rằng các bản tường trình hằng tháng phải ghi rõ các chi tiết sau đây để người tiêu dùng có thể hiểu rõ các chi phí mà họ phải trả trong việc tiêu xài bằng thẻ tín dụng:
- Bao nhiêu tiền lời và tiền lệ phí đã trả cho năm nay.
- Số tiền tối thiểu phải trả mỗi tháng nếu có thể trả hết trong vòng 36 tháng;
- Cảnh báo về mức tổn phí nếu chỉ trả số tiền tối thiểu theo qui định của nhà băng.
- Ngày trả tiền sắp tới kèm theo số tiền bị phạt nếu trả trễ
Các chi tiết này sẽ giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về các chi phí hay lợi hại trong việc xử dụng thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng đối với sinh viên chưa ra trường
Trong thời gian qua, các nhà băng thường hay nhắm vào các sinh viên sắp ra trường để mời gọi mở trương mục thẻ tín dụng với các điều kiện rất dễ dàng. Đến khi ra trường, nhiều sinh viên mang nợ rất nhiều nhưng chưa hẳn là sẽ có việc làm vững chắc để có thể trả được các món nợ này cộng thêm nhiều món nợ khác như nợ tiền đi học chẳng hạn.
Luật mới qui định rằng nếu nhà băng cấp thẻ tín dụng cho những ai dưới 21 tuổi thì phải có người trên 21 tuổi cùng ký đơn bảo đảm hay người dưới 21 tuổi phải xác nhận là hiện có khả năng trả tiền tiêu dùng trên thẻ tín dụng.
Kết Luận
Những điều luật mới tuy có nhiều điều khoản nhằm bảo vệ người tiêu dùng. Tuy nhiên sự bảo vệ thực sự tùy thuộc rất nhiều vào sự hiểu biết của người tiêu dùng và khả năng quản lý sự chi tiêu của chính mình.
Cho dầu luật lệ được đưa ra như thế nào đi nữa, các nhà băng vẫn có cách làm tiền bằng những phương thức rất hợp pháp và rõ ràng trên văn bản giấy tờ.
[Luật sư Nguyễn Quốc Lân hành nghề tại California từ năm 1991 và hiện điều hành Tổ Hợp Luật Sư Nguyễn Quốc Lân và Associates trong khu Little Saigon, California, số điện thoại (714) 891-1901 và địa chỉ trang nhà trên lưới điện toán là www.vietlaw.com]

Gửi ý kiến của bạn
Vui lòng nhập tiếng Việt có dấu. Cách gõ tiếng Việt có dấu ==> https://youtu.be/ngEjjyOByH4
Tên của bạn
Email của bạn
Cuộc chiến hiện nay tại Ukraine, chẳng cần nói nhiều, đã là một bài học rất lớn cho Hoa Kỳ, và có lẽ nó sẽ được dùng làm chuẩn mực cho những xung đột trong tương lai giữa Hoa Kỳ và các thế lực thù địch trên thế giới...
Vậy bằng cách nào mà cuốn tạp chí BK, số cuối cùng (phát hành vào ngày 20 tháng 4 năm 1975) đã không bị ném vào mồi lửa, không trở thành giấy gói xôi, không bị thu hồi, tịch thu, tiêu hủy” và vẫn có thể xuất hiện “nguyên con” trên trang web của Tạp Chí Thế Kỷ 21 vào ngày 2 tháng 4 năm 2017? Đây là câu hỏi mà qúi vị lãnh đạo của chính phủ hiện hành ... cần “suy ngẫm” để có thể ban hành những nghị quyết, hay nghị định đỡ ngớ ngẩn (và lạc hậu) hơn chút xíu...
✱ Reuters: Nga đang hy vọng rằng đảng Cộng hòa kiểm soát Quốc hội - Chính quyền Biden sẽ gặp khó khăn trong việc thúc đẩy Quốc hội thông qua các chương trình viện trợ cho Kyiv. ✱ Military: Các nhà vận động hành lang làm việc cho các nhà thầu quốc phòng, đã từng làm việc cho chính phủ liên bang trước đây - cựu Bộ trưởng Quốc phòng Mark Esper đã từng làm việc văn phòng quan hệ chính phủ của Raytheon. ✱ Al Jazeera: Nhiều dự luật trong quá khứ, đã được Hạ viện và Thượng viện thông qua trong nhiều thập kỷ mà không bị thất bại. ✱ Bilderbergmeetings Co. UK: Chính quyền Biden đã coi Nga và Trung Quốc là đối tác trong thách thức đối với “trật tự thế giới”- Sự cạnh tranh toàn diện với Trung Quốc đang trở thành một nguyên tắc trong các chính sách kinh tế, đối ngoại và an ninh của Hoa Kỳ...
Nhiều người nghĩ ngay đến con số 18 tỷ kiều hối USD chuyển về Việt Nam năm 2021. Đó thật ra không phải là điều nên mất thời gian bàn tính vì đó là một thực thể không thay đổi được. Những người gởi có những lý do riêng không ai lay chuyển được và người Việt trong nước đều muốn nhận những đồng tiền gởi về. Nhưng còn những món tiền khổng lồ khác từ những chương trình viện trợ đủ mọi kiểu cho dân VN từ những chính phủ Âu-Mỹ mà người dân không hay biết, những nguồn tài trợ đã từ lâu bị thất thoát, hoặc cả biến mất mà không ai đặt câu hỏi. Đây là một địa hạt cần soi giọi.
* Cựu Tổng Thống Trump tuyên bố tái tranh cử để tránh bị truy tố nhưng vô hiệu quả. * Trump sẽ bị truy tố trước hoặc sau mùa lễ 2022. * Việc đề cử ông Jack Smith làm cố vấn đặc biệt để giám sát cuộc điều tra hình sự cựu Tổng Thống Trump chỉ làm chậm trễ một vài tuần là cùng. Trường hợp này khác với việc đề cử Robert Muller. * Trump sẽ bị truy tố về vụ lưu trữ bất hợp pháp tài liệu mật quốc gia và vụ bạo loạn 6/1. * Truy tố ăn cắp tài liệu mật dễ dàng như truy tố buôn bán ma túy. Trường hợp bạo loạn 6/1 phức tạp hơn. * Phiên tòa sẽ kéo dài 12 – 24 tháng và kết thúc trước nhiệm kỳ của Tổng Thống Biden chấm dứt. * Việc truy tố Trump của cố vấn đặc biệt không ảnh hưởng đến việc tái tranh cử của cựu tổng thống ngoại trừ Tu Chánh Án 14 được mang ra xét xử.
✱ The Guardian, Uk: Donald Trump tuyên bố ứng cử chắc chắn sẽ không làm cho việc truy tố ông ta trở nên bất khả thi - chẳng qua chỉ là một nỗ lực nhằm đánh lừa mọi người, và nó không làm thay đổi mức độ tội ác của ông ta đã phạm - nhiều khả năng khiến Trump trở thành cựu tổng thống Mỹ đầu tiên phải vào tù. ✱ NY Post: Cựu Bộ Trưởng Tư pháp Bill Barr cho rằng chính phủ liên bang có đủ bằng chứng để buộc tội cựu Tổng thống Donald Trump - ông ta đã thất bại với tư cách tổng thống trước đây, thời không nên tìm kiếm một nhiệm kỳ khác ✱ Yahoo News/Ms Evans: Donald Trump không thể cứu nước Mỹ - Ông ta thậm chí không thể tự cứu được mình - Ông ấy đã lợi dụng chúng tôi để giành được Tòa Bạch Ốc. ✱ Brookings Edu: Cựu tổng thống phải chịu trách nhiệm hình sự về hành vi của ông ta đã phạm ở Georgia. Chúng tôi kết luận rằng Trump có nguy cơ cao sẽ bị truy tố hình sự ở Fulton County.
Họ sống thêm được bao lâu nữa thì chỉ có Trời mới biết. Và chắc ngay cả đến Trời cũng không thể trả lời câu hỏi (thượng dẫn) của nhà văn Thận Nhiên: Sao sau bao nhiêu xương máu đổ xuống nơi này mà người dân Q.B vẫn phải lặn hụp mò ốc (dưới ao) cứ như thể là họ vẫn còn đang sống trong cảnh tối tăm, giữa Đêm Trường Trung Cổ vậy?
Tại Bangkok, Hội nghị Thượng đỉnh APEC 2022 đã kết thúc và 21 quốc gia thành viên đã đồng thuận đưa ra một Bản Tuyên bố chung với nội dung lên án Nga về cuộc chiến tranh xâm lược tại Ukraine. Tuy nhiên, Bản Tuyên bố có nêu rõ giới hạn dè dặt là nhìn chung vẫn còn có "những quan điểm và đánh giá khác nhau về tình hình và các biện pháp trừng phạt.”
Vào ngày 15-11-2022 tại tư dinh Mar-a-Lago, Florida cựu Tổng thống bị thất sủng Donald Trump tuyên bố rằng ông sẽ tái tranh cử Tổng thống vào năm 2024. Ngay ngày hôm sau Dân Biểu Hoa Kỳ Gerry Connolly (Dân Chủ, Virginia) cho biết rằng các Dân Biểu Dân Chủ sẽ đưa ra một nghị quyết trong tuần này để đảm bảo rằng Trump không bao giờ có thể giữ chức vụ tổng thống nữa bằng cách viện dẫn Tu Chính Án Thứ 14. Hiến Pháp Hoa Kỳ quy định rằng những người tham gia những cuộc phản loạn (insurrection) bị cấm giữ các chức vụ liên bang và ông Connolly cam kết đảm bảo các hành động của Trump vào ngày 6 tháng 1 năm 2021 không bị lãng quên...
Dù vẫn còn một ít kết quả chưa được công bố và cuộc tái bầu cử “runoff” thứ nhì cho chiếc ghế Thượng viện tại tiểu bang Georgia vào đầu tháng12 tới, cuộc bầu cử giữa kỳ năm 2022 tại Hoa Kỳ xem như đã kết thúc. Nếu làn sóng đỏ của phía Cộng Hòa không có được kết quả như dự đoán hay theo mong đợi từ đảng này thì ngược lại, việc đảng Dân Chủ thắng thêm chiếc ghế Thượng Viện cùng các ghế Thống Đốc tiểu bang trước tình trạng lạm phát gia tăng và tổng thống đương nhiệm bị sụt giảm mức ủng hộ là một cuộc ngược dòng đáng kể...
TIN TỨC
NHẬN TIN QUA EMAIL
Vui lòng nhập địa chỉ email muốn nhận.