 |
Hình minh họa |
Đầu tiên bạn phải làm một phép tính thật đơn giản để xem xét thu nhập, điểm tín dụng, và những khoản nợ khác để biết được số tiền tối đa mà bạn nên mượn. Số tiền đó có thể không nhiều bằng con số mà các ngân hàng cho bạn mượn, nhưng ít ra bạn vẫn có khả năng để chi trả.
Một khi đã có một khái niệm về số tiền bạn có thể mượn, bước kế tiếp nên làm là bạn phải được chấp thuận vay trước (preapprove). Điều này khác xa với điều kiện đạt tiêu chuẩn trước khi mượn (prequalify). Khác biết ở chỗ là một khi được chấp thuận có nghĩa là bạn có thể mượn được và nó sẽ thu hút người bán. Bạn không cần phải chấp nhận mượn ngay từ cùng công ty chấp thuận cho bạn vay.
Nếu bạn nghĩ tỉ lệ lãi suất có thể sẽ tăng trước khi bạn hoàn tất thủ tục, hãy trả tiền để khóa lại tỉ lệ lãi suất. Nếu dự tính ở trong ngôi nhà trong một thời gian dài, bạn có thể nghĩ đến việc mua điểm hạ giá để giảm tỉ lệ lãi suất.
Nếu bạn mua nhà lần đầu tiên và thuộc thành phần có thu nhập thấp, hãy tìm đến tài trợ qua các chương trình của tiểu bang hay liên bang. Hiện có hàng chục sản phẩm và chương trình dịch vụ trợ giúp người mua đang hiện hành. Bạn phải xem xét kỹ trước khi quyết định cái nào thích hợp với bạn nhất.
Điển hình là tỉ lệ 30 năm lãi suất cố định. So với tỉ lệ lãi suất không cố định (ARM) bạn có thể phải trả lãi cao hơn nhưng ngược lại bạn biết chắc rằng nó sẽ kthay đổi theo thời gian. Ngoài ra tỉ lệ 15 năm lãi suất cố định có thể sẽ tiết kiệm được cho bạn hàng ngàn đồng nếu bạn có khả năng trả cao hơn mỗi tháng.
Trong khi đó lãi suất không cố định ARM thì cho phép bạn trả tiền lãi cố định ở mức thấp thuộc khoảng đầu của món nợ, theo sau là tỉ lệ thay đổi gắn liền với một chỉ số. Ví dụ món nợ 5/1 nghĩa là nợ có tỉ lệ cố định trong 5 năm đầu và mỗi năm sau đó được điều chỉnh theo thị trường. Dạng nợ này tương đối thích hợp cho những người có ý đinh di chuyển hay tái tài trợ trước khi lãi suất bắt đầu lean lại.
Tương tự như vậy, với “option ARM” bạn có thể trả toàn bộ tiền lãi và vốn vào cuối mỗi tháng hoặc chỉ trả tiền lãi hay một phần của tiền lãi. Lựa chọn này tương đối nguy hiểm bì lãi chưa trả sẽ được cộng vào tiền vốn chính mà bạn nợ.
Nếu bạn định mượn tiền dưới dạng “lãi suất mà thôi” (interest only) thì bạn chỉ cần trả tiền lãi trong 5 năm đầu tiên và trả tiếp tiền lãi và tiền vốn 25 năm còn lại. Nếu thu nhập bạn chỉ cho phép bạn trả tiền lãi mà htôi thay vì tiền lãi lẫn tiền vốn thì bạn không nên nghĩ đến việc mua nhà.
Thêm vào đó khi lựa chọn cho mình dạng vay, bạn cần phải hỏi những câu hỏi liên quan đến điều kiện vay. Điển hình như liệu lãi suất trong ARM sẽ được điều chỉnh mỗi năm, mỗi sáu tháng, hay mỗi tháng" Lãi có bị cắt hay đóng (cap) ở mức nào đó hay không" Hãy cẩn thận với số tiền phạt hay thanh toán kiểu bong bóng.
Một điều khác mà bạn cũng nên biết đó là bẳo hiểm địa ốc tư nhân (PMI) có thể khiến bạn tốn hơn hàng trăm đồng mỗi tháng. Bạn có thể tránh không phải mua bảo hiểm địa ốc tư (chẳng qua là nó sẽ bảo vệ cho người cho mượn chứ không phải bạn) bằng cách đặt cọc ít nhất 20% cho căn nhà của mình. Mặt khác bạn cũng có thể lấy ra dạng vay mượn kiểu chất chồng(piggyback). Tiền vay chính sẻ bao 80% giá trị căn nhà của bạn. Mượn nợ kiểu chất chồng cũng như là một món nợ bất động sản thứ 2 trả cho số tiền còn lại với tỉ lệ lãi khá cao. Nếu bạn buộc phải mua bảo hiểm tư, yêu cầu phải “cancel” ngay một khi bạn giảm được số tiền nợ còn lại khoảng 80% trên giá trị định giá (appraise). Một khi đã giảm được số tiền mượn còn lại xuống 78%, nơi cho vay sẽ bãi bỏ PMI trừ khi bạn bi cho là một nguy cơ tín dụng.
Nên nhớ một khi lãi suất xuống đáng kể, khấu trừ đi hoàn tất thủ tục phải trả, và tính dư số tiền mà bạn tiết kiệm được hàng tháng thì lúc ấy bạn nên tái tài trợ.
Gửi ý kiến của bạn
