Tái Tài Trợ Trên 125% Của Giá Trị Nhà
Kelvin Hồ
Hình minh họa
Đầu năm 2010, thêm nhiều tin tốt lành đến với chủ nhà nào hiện nay đang giữ những căn nhà bị mất giá. Một trong những tin đó là chương trình tái tài trợ lên đến 125% so với giá trị hiện nay của căn nhà đang được bắt đầu áp dụng. Chương trình có tên là Desktop Underwriter Refi Plus (DU Refi Plus) của hai công ty mua bán nợ nhà của chính phủ liên bang lớn nhất nước Mỹ: Fannie Mae và Freddie Mac. Mục đích của chương trình này là nhằm giúp các chủ nhà có lãi suất cao hoặc lãi suất không ổn định (Interest only, Option ARMs) để chuyển qua lãi suất thấp và ổn định hơn. Với tình hình lãi suất đang xuống thấp hiện nay, đây là một trong những chương trình hấp dẫn chính phủ liên bang làm để cứu thị trường địa ốc đã và đang bị mất giá. Đặc biệt hơn là giúp chủ nhà tiết kiệm vài trăm đô mỗi tháng hầu có thể tiếp tục giữ căn nhà của mình.
Chương trình DU Refi Plus là gì"
Đây là chương trình tái tài trợ nhà do Tổng thống Obama khởi xướng để giúp chủ nhà tiếp tục giữ căn nhà mất giá của mình trong chương trình “Home Affordable Refinance Plan”. Chương trình được giới thiệu vào tháng 3 năm 2009. Tuy nhiên, vì lý do rủi ro cho vay nợ, đa số các ngân hàng chỉ cho tái tài trợ lên đến 95% hoặc 105%, mãi đến đầu tháng 1 năm 2010 mới được nhiều ngân hàng lớn ủng hộ và áp dụng cho tài trợ lên đến 125%. Chương trình của Fannie Mae cho phép tất cả các ngân hàng cho vay mượn nợ (lenders) và văn phòng làm nợ nhà (mortgage brokers) sử dụng hệ thống máy vi tính để đơn giản hóa việc làm tái tài trợ, giúp cho việc làm hồ sơ được nhanh chóng hơn. Còn chương trình của Freddie Mac thì cho phép các ngân hàng đang nắm giữ những hồ sơ nợ nhà đó được làm lại nợ.
Điều kiện cho phép của chương trình DU Refi Plus là gì"
Tất cả chủ nhà trong nước Mỹ nào đã mua nhà trước tháng 1 năm 2009 và hồ sơ nợ của mình đã được ngân hàng “bán” cho Fannie Mae hoặc Freddie Mac đều có thể được làm tái tài trợ nhà miễn sao hội đủ một số điều kiện căn bản sau đây:
-Món nợ phải được làm chủ bởi công ty Fannie Mae hoặc Freddie Mac
-Chưa trả trễ tiền nhà quá 60 ngày trong vòng 12 tháng vừa qua
-Không cần có điểm tín dụng tốt, thấp nhất là 580 trở lên
-Chỉ cần có một cái cùi lương (paycheck stubs) cho người lãnh lương tháng
-Nếu làm nghề tự do (self-employed) thì chỉ cần 1 năm khai thuế
-Phải chứng minh có đủ lợi tức để trả tiền nhà mới
-Nhà ở hoặc đầu tư đều được, nhà từ 1 đến 4 căn
-Không cần phải mua bảo hiểm cho nợ nhà nếu món nợ đã không được mua bảo hiểm (PMI)
-Món nợ mới phải có lãi suất cố định từ 20 đến 30 năm
-Món nợ mới không quá 125% giá trị của căn nhà hiện tại
-Chỉ làm nợ nhất thôi, nợ nhì hoặc nợ ba không thay đổi
-Chỉ làm tái tài trợ cho nhà, không được lay tiền ra để xài.
Lợi ích như thế nào sau khi làm tái tài trợ"
Sau đây là một ví dụ so sánh đơn giản để giúp quí vị chủ nhà quyết định có nên làm tái tài trợ hay không. Anh Hùng, một chuyên gia điện toán tại Orange County, mua nhà vào năm 2005 ở Westminster với giá là $420,000. Anh bỏ tiền Down xuống 20%, còn 80% anh mượn nợ, tổng số món nợ là $350,000 tính luôn tiền closing costs, với lãi suất 6.25% cho 30 năm. Giá nhà hiện nay của anh chỉ còn $330,000. Hiện nay lãi suất xuất xuống còn 4.5% dành cho người có điểm tín dụng trung bình 690 như anh. Bên trái là nợ cũ và bên phải là nợ mới:
Món nợ hiện nay: $350,000 Nợ mới: $350,000
Lãi suất: 6.25% Lãi suất: 4.5%
Thời hạn: 30 năm Thời hạn: 30 năm
Tiền trả nhà: $2,155 Tiền nhà: $1,773
Như vậy sau khi làm tái tài trợ, tiền nhà mỗi tháng sẽ là $1,733 và tiền nhà tiết kiệm được mỗi tháng là $382 ($2,155 - $1,773 = $382), mỗi năm tiết kiệm được $4,584 ($382 X 12 = $4,584). Trong 5 năm đầu, anh Hùng tiết kiệm được $22,920. Dĩ nhiên, anh Hùng phải trả từ $4,000 đến $6,000 ngàn đô lệ phí làm lại nợ. Tuy nhiên, số tiền này có thể bỏ vô món nợ của anh nếu anh không muốn bỏ tiền mặt ra.
Trong tình hình nhà cửa tiếp tục bị kéo như hiện nay, chính phủ liên bang đã cố gắng rất nhiều để cứu vãn tình hình nhà cửa. Chương trình tái tài trợ lên đến 125% so với giá trị căn nhà hiện tại được đánh giá rất cao từ phía chủ nhà và ngân hàng vì chương trình này giúp chủ nhà chuyển đổi nợ có lãi suất cao hoặc nợ quá rủi ro qua chương trình nợ nhà ổn định hơn mà ít tốn kém thời gian và tiền bạc. Quí vị chủ nhà nếu muốn biết món nợ nhà của mình có được làm chủ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac hay không thì email cho văn phòng chúng tôi hoặc gọi điện thoại để được giúp đỡ và tư vấn miễn phí.
Kelvin Hồ
President / Broker
“Chúng tôi chuyên lo các dịch vụ tài trợ
và tái tài trợ nợ nhà. Short sale consultant”.
Golden Mortgages & Associates, Inc.
Tel. 714-657-8222
Email: goldenmortgages@aol.com
Gửi ý kiến của bạn
